什麼是債務整合?整合負債會影響信用嗎?

by 卡爾
貸款代辦公司推薦

近期一位朋友聊到,由於手邊債務眾多且繁雜,他進行了一次債務整合;整合負債後,月付金與利息都變少了,而且也不用分好多地方繳貸款。

但或許你會好奇,「只要有2個以上的貸款,就能整合負債嗎?」;到底,什麼情況下才適合做債務整合呢?

本文將完整說明什麼是債務整合、債務整合條件有哪些、以及整合負債會影響信用嗎?幫助讀者了解自己在什麼情況下該思考整合負債。

目錄

什麼是債務整合?兩大好處報你知

【什麼是債務整合】

當貸款人擁有太多債務(例如:房貸、信貸、車貸、卡債、私人借貸),導致無法負擔,此時便可向銀行申請一筆較低利率貸款,將眾多債務一併償還;因此,債務整合也稱為「整合負債」。

債務整合優點

在生活中,有時因不小心錯誤理財、或生活遭逢突發困境,在急需資金情況下借了許多貸款,導致債務沉重且繁雜;當月收不夠還款,在最低應繳金額循環利率下,利滾利導致債務問題越來越嚴重!

因此,若能將身上零零總總的債務,一併的整合到利率更低的貸款,這樣不但可以降低月付金,也不會因債務項目太多而暈頭轉向…

【債務整合2大好處】

  • 降低貸款利率:整合成利率較低的一筆貸款。
  • 還款簡單化:僅需向一家銀行繳款,減輕繳款麻煩。

債務整合條件有哪些?流程3步驟

【債務整合4大條件】

  1. 年滿20歲:簽署文件才具備法律效力。
  2. 有穩定收入來源:有穩定收入的年資越長,銀行越願意承做。
  3. 負債比不能超過月薪的22倍:舉例月薪3萬,信貸總額不能超過66萬。
  4. 信用分數不能太差:了解什麼是信用分數

若上述4個條件沒問題,通常銀行願意處理債務整合的機會較高;債務整合流程大約3步驟,如下▼

債務整合3步驟

步驟1》先整理自己的債務狀況

首先,一定要先靜下心來,整理出自己有哪些債務;假設有A、B、C、D、E共五筆債務,必須詳列出各筆貸款的利率、月付金、與是否有違約金,這樣在找債務整合方案時,才能清楚比較出是否真的有減輕壓力。

步驟2》找尋合適的銀行方案

再來,就必須勤勞一點,多問多比較各銀行的負債整合方案,把握下述兩大原則:

  1. 借長還短:借較長期的貸款來還掉短期貸款,減輕月付款壓力。
  2. 借低還高:借低利率貸款來還掉高利率貸款,減低利息負擔。

步驟3》準備申請資料

備好身分證、工作證明、財力資料、申請書,提交給銀行申請,完成債務整合。

若申請失敗,除了找其他銀行外,也能與原債權銀行進行債務協商,看是否能降低利息或延長付款期間,以降低月付金壓力。

【債務整合和債務協商的差別】

對於信用分數OK的人,可透過債務整合來減輕貸款壓力;但若信用不佳使銀行不願意幫忙債務整合,僅能用債務協商來降低貸款壓力。然而,債務協商會影響信用紀錄,降低往後申請貸款的成功率,因此債務協商通常是無法申請債務整合的人,才會選擇的最後方式。

整合負債該找誰?兩大管道

首要管道一定是銀行,畢竟銀行有金管會監管,雖然審核嚴格,但相對安全也安心。

多數銀行都有整合負債的服務,舉例幾家銀行的文宣如下▼

以上只是舉例,建議多打電話到其他銀行詢問,多比較才能找到最合適自己的方案。

若找不到適合的銀行,或是沒太多時間每間銀行都詢問,可諮詢貸款顧問公司。

【什麼是貸款顧問公司】

貸款顧問公司彙整各家銀行的貸款資訊與人脈資源,因此能協助貸款人媒合最適合的銀行窗口。

在台灣,較知名的貸款顧問公司是「潮霖資產」,曾榮獲「國家品質保證金像獎」、「傑出企業金峰獎」、以及「金炬獎」等國家獎項,因此我自己也有向他們諮詢過貸款(可看:潮霖資產實測評價)。

潮霖資產獲獎
圖片來源:潮霖資產

整合負債會影響信用嗎?

由於整合負債是正常的貸款業務,因此整合負債流程並不會影響信用分數;此外,若整合負債後因貸款負擔減少,讓貸款人能按時還款,反而信用分數還會慢慢變高。

雖然整合負債並不會影響信用,若遇到錯誤的處理方法,很有可能會導致信用瑕疵;下方新聞的被害人就不小心接觸到假借整合負債的詐騙集團,交出自己的銀行存摺、提款卡,帳戶慘被洗錢變人頭戶,不僅影響信用,更因此淪為共犯。

(相關新聞:急用錢誤信債務整合,男慘為人頭帳戶

因此,想整合負債第一要找合法的銀行,第二再找合法的貸款顧問公司,不要誤信FB上100%過件的廣告,誤入詐騙集團的陷阱。