什麼是債務整合？整合負債會影響信用嗎？

近期一位朋友聊到，由於手邊債務眾多且繁雜，他進行了一次債務整合；整合負債後，月付金與利息都變少了，而且也不用分好多地方繳貸款。

但或許你會好奇，「只要有2個以上的貸款，就能整合負債嗎？」；到底，什麼情況下才適合做債務整合呢？

本文將完整說明什麼是債務整合、債務整合條件有哪些、以及整合負債會影響信用嗎？幫助讀者了解自己在什麼情況下該思考整合負債。

目錄

什麼是債務整合？兩大好處報你知

【什麼是債務整合】

當貸款人擁有太多債務（例如：房貸、信貸、車貸、卡債、私人借貸），導致無法負擔，此時便可向銀行申請一筆較低利率貸款，將眾多債務一併償還；因此，債務整合也稱為「整合負債」。

在生活中，有時因不小心錯誤理財、或生活遭逢突發困境，在急需資金情況下借了許多貸款，導致債務沉重且繁雜；當月收不夠還款，在最低應繳金額循環利率下，利滾利導致債務問題越來越嚴重！

因此，若能將身上零零總總的債務，一併的整合到利率更低的貸款，這樣不但可以降低月付金，也不會因債務項目太多而暈頭轉向…

【債務整合2大好處】

【債務整合4大條件】

若上述4個條件沒問題，通常銀行願意處理債務整合的機會較高；債務整合流程大約3步驟，如下▼

首先，一定要先靜下心來，整理出自己有哪些債務；假設有A、B、C、D、E共五筆債務，必須詳列出各筆貸款的利率、月付金、與是否有違約金，這樣在找債務整合方案時，才能清楚比較出是否真的有減輕壓力。

再來，就必須勤勞一點，多問多比較各銀行的負債整合方案，把握下述兩大原則：

備好身分證、工作證明、財力資料、申請書，提交給銀行申請，完成債務整合。

若申請失敗，除了找其他銀行外，也能與原債權銀行進行債務協商，看是否能降低利息或延長付款期間，以降低月付金壓力。

【債務整合和債務協商的差別】

對於信用分數OK的人，可透過債務整合來減輕貸款壓力；但若信用不佳使銀行不願意幫忙債務整合，僅能用債務協商來降低貸款壓力。然而，債務協商會影響信用紀錄，降低往後申請貸款的成功率，因此債務協商通常是無法申請債務整合的人，才會選擇的最後方式。

首要管道一定是銀行，畢竟銀行有金管會監管，雖然審核嚴格，但相對安全也安心。

多數銀行都有整合負債的服務，舉例幾家銀行的文宣如下▼

以上只是舉例，建議多打電話到其他銀行詢問，多比較才能找到最合適自己的方案。

若找不到適合的銀行，或是沒太多時間每間銀行都詢問，可諮詢貸款顧問公司。

【什麼是貸款顧問公司】

貸款顧問公司彙整各家銀行的貸款資訊與人脈資源，因此能協助貸款人媒合最適合的銀行窗口。

在台灣，較知名的貸款顧問公司是「潮霖資產」，曾榮獲「國家品質保證金像獎」、「傑出企業金峰獎」、以及「金炬獎」等國家獎項，因此我自己也有向他們諮詢過貸款（可看：潮霖資產實測評價）。

由於整合負債是正常的貸款業務，因此整合負債流程並不會影響信用分數；此外，若整合負債後因貸款負擔減少，讓貸款人能按時還款，反而信用分數還會慢慢變高。

雖然整合負債並不會影響信用，若遇到錯誤的處理方法，很有可能會導致信用瑕疵；下方新聞的被害人就不小心接觸到假借整合負債的詐騙集團，交出自己的銀行存摺、提款卡，帳戶慘被洗錢變人頭戶，不僅影響信用，更因此淪為共犯。

因此，想整合負債第一要找合法的銀行，第二再找合法的貸款顧問公司，不要誤信FB上100%過件的廣告，誤入詐騙集團的陷阱。