「因為您兒子沒有銀行信用往來紀錄,也才剛工作沒多久,因此房貸可能較難核過,除非您要當兒子的保人,才有機會…」;印象10年前,當時家人買房想掛我名下,但我才剛出社會,信用評分不足。
這件事讓我印象深刻,當時心想:「明明我就沒欠債,為什麼信用分數不足呢?」;多年後,終於了解。本文將詳細說明什麼是信用評分、信用評分標準是什麼、信用分數如何查詢、以及提高信用評分的9種方式,幫助讀者擁有好的信用分數。
目錄
什麼是信用評分?信用分數查詢3步驟
【什麼是信用評分】
信用評分是依照個人在金融機構的繳款行為、負債資料、信用歷史等資料,統計分析並客觀量化出分數,供銀行評估貸款人是否能履行還款義務。
簡單來說,就是銀行透過信用評分就能知道是否要借錢給我們,信用評分越高代表我們的信用越好,銀行就更能安心的貸款給我們。
大部分銀行都有自己的信用評分系統,舉例我較常往來的是富邦銀行,當時向富邦貸款時,完全不需要調聯徵,就能直接貸款給我。
但畢竟想要較佳的貸款條件,不可能只問一家銀行,舉例當時向王道詢問貸款時,由於我在王道銀行無任何往來紀錄,因此就必須調聯徵。
而「財團法人金融聯合徵信中心」就有蒐集個人在每家銀行的信用紀錄,分析出個人信用評分;當銀行或個人有需求時,就能向聯徵中心調取個人信用報告(當然,銀行要調個人信用報告,須取得本人同意才行)。
【4種信用評分查詢方式】
- 郵局代收辦理:本人至全國各地郵局即可辦理。
- 親臨聯徵中心櫃台:可本人或委託親友臨櫃辦理。
- 郵寄申請:可至聯徵中心官網下載「個人信用報告申請書」。
- 線上申請:可至聯徵中心官網申請信用報告電子檔。
信用評分查詢步驟1》下載TW投資人行動網APP
在「聯徵中心官網」線上申請需自然人憑證,但若你沒有自然人憑證,還有其他方式。
首先,在手機下載「TW投資人行動網」APP,輸入「身分證字號」,點擊「下一步」。
信用評分查詢步驟2》選擇往來的證券機構
點選自己有在使用的證券機構,輸入該證券的帳密,點擊「登入」。
便可在TW投資人行動網APP的「我的憑證」中看到電子憑證。
信用評分查詢步驟3》線上查詢信用報告
點選TW投資人行動網APP的「個人線上查閱信用報告」,輸入「身分證字號」,選擇「軟體金融憑證」,閱讀信用報告服務告知事項,並同意。
查閱理由可簡單輸入「瞭解信用紀錄」,記得勾選「加查信用評分」,選擇「行動版本」,便可輕鬆地透過手機查詢自己的信用評分。
信用評分標準是什麼?800分算高嗎?
我實際下載了信用報告,發現信用評分的標準包含:
- 借款資訊:借款總額、共同債務、借款預期…。
- 信用卡資訊:持卡紀錄、帳款總額…。
- 票信資訊:大額存款不足退票、票據拒絕往來…。
- 查詢紀錄:被查詢紀錄、當事人查詢…。
簡單來說,借款別太多、信用卡按時繳款、票據別亂用、別被銀行查信用太多次,信用評分應該會不錯。
我的信用評分是800分,而根據信用報告中內容,信用分數範圍是200~800分,沒想到我竟然滿分!
當然,信用分數越高代表個人信用越好,你也能試著查查自己的信用評分喔!
信用分數高有什麼好處?
最大的好處應該就是「貸款很好貸」,並且條件都不錯;印象中我人生的第一筆信貸利率,銀行給我2.99%,以信貸來說真的算蠻低的!
(別小看1%的差異,如果借款100萬,年利息就差了1萬塊!)
而且我的貸款審核都很順利,行員打來時會說:「先生您好 ! 您的資料已審核通過,由於您的信用良好,我們可以提供您最優惠利率」,我想這是信用分數高的最大好處了吧!
【信用分數高的缺點】
會接到很多銀行要你貸款的電話,他們都會說「根據之前的紀錄您信用良好,有一筆資金可供運用,利率將提供最優惠」。
但如果不需要,你也只要說「目前沒有資金需求」就好了,或下載「whoscall」APP,其實也不太困擾。
信用分數不佳的6大可能原因
- 聯徵中心查詢不到任何信用紀錄(信用小白)。
- 信用卡遲繳、動用循環利息、預借現金。
- 債務違約、債務協商。
- 貸款銀行家數過多。
- 信用卡額度使用率太高。
- 三個月內查詢聯徵超過3次。
像我一開始就是信用小白,雖然沒有「信用不良」紀錄,但也沒「信用優良」紀錄;因此,當時我在銀行眼中就像陌生人,當然信用分數就很低!
此外,很多人雖然信用卡準時繳款,但都將信用額度用太滿;例如信用額度10萬,每個月都刷到9萬多,這樣也會影響信用分數。
最後一個也很常犯的錯誤,在找貸款時問太多銀行,且同意每間銀行都去調聯徵,3個月內超過3次聯徵也會影響信用分數。
【信用分數不佳卻急需貸款怎麼辦】
如果面臨急需貸款,但銀行卻都因信用評分不佳而拒絕貸款,這時除了再繼續問其他銀行,或許可以尋求貸款顧問公司的協助。
目前國內較知名的貸款顧問公司為「潮霖資產」,我曾向他們諮詢過,可看我諮詢的經驗▼
如何提高信用評分?先學這9招
年輕人剛出社會,即便沒太多錢,只要做好以下9點,就可以逐漸提升自己的信用評分。
1. 申請信用卡,每月消費並準時繳款
申請信用卡,並不是要你去隨便花錢變卡奴,像電話費、油錢、生活必需品等,都可以用信用卡;只要每月準時繳款,便能一點一點提升信用評分,且信用卡又有消費回饋,還可以幫我們省點錢。
2. 信用卡夠用就好,別辦一大堆,別頻繁剪卡換卡
許多人一直追隨信用卡優惠,而頻繁的剪卡換卡,或辦了一大堆信用卡;最後因信用卡太過雜亂,一不小心就忘了繳款,動用到循環利息,反而信用分數又被扣分!
3. 培養一張持續消費並正常繳款的信用卡,維持信用往來超過6個月
假設有3張信用卡,將其中一張作為生活消費主要的信用卡(建議是你主要往來銀行信用卡),並維持信用往來超過6個月;這樣在詢問貸款時,該銀行就有你的信用評分優良紀錄,加分很多。
4. 注意信用卡的信用額度不要太低
信用額度使用率=(信用卡應繳金額+未到期金額)/信用額度。
也就是提升信用額度可以降低信用額度使用率,對信用評分有幫助。
5. 千萬不要只繳最低應繳金額,也不要隨意分期
繳交最低應繳金額,代表剩餘的金額會開始啟動循環利息,除了要多付利息外,信用評分也會被扣分!
而當你在刷較大筆帳單時,可能會收到簡訊通知可以分期,別輕易地被說服,太多筆分期付款也會對信用評分不利!
6. 別輕易使用信用卡預借現金功能
小額度的預借現金看似方便,但除了利息還不便宜外,使用預借現金也會影響信用評分。
7. 別把卡刷爆
通常銀行願意給你的信用額度越高,代表在銀行眼中你是有信用的;然而,一旦把卡刷爆,銀行會覺得這個人無法好好管控自己的開支,信用評分當然扣分!
8. 戶頭不要每月一領到薪水就馬上花光,維持存款習慣
銀行不會希望把錢借給月光族的,因此別一領到薪水就急著領出,戶頭維持一定的金錢水位,培養儲蓄習慣,可以增加銀行對你的信心,幫自己的信用評分加分!
你可以看「3招無痛存錢法」,除了優化自己的信用分數外,也能加速累積一桶金!
9. 維持穩定的薪轉記錄
動不動就離職換工作,收入不穩定,銀行會擔心錢借出後,借款人是否真的能還錢?
因此,維持穩定的薪轉記錄,便能提升信用評分 ! 透過「理財規劃5步驟」,將薪資做好預算規劃,便能逐步地累積資產,讓自己的信用分數再提高。
【了解更多銀行貸款潛規則】
《銀行貸財術》的講師「喬王」,曾是知名外商銀行主管,因此課中的內容相當接近實務端,藏有許多銀行貸款的眉角(就像要創業,也要找有創業過的老闆教你,而非找只會紙上談兵的)。
卡爾上這堂課時,深深感受到專業實務的底氣,課程所學都能實際應用,或許對你也會有幫助。