「因為您兒子沒有銀行信用往來紀錄，也才剛工作沒多久，因此房貸可能較難核過，除非您要當兒子的保人，才有機會…」；印象10年前，當時家人買房想掛我名下，但我才剛出社會，信用評分不足。
這件事讓我印象深刻，當時心想：「明明我就沒欠債，為什麼信用分數不足呢？」；多年後，終於了解。本文將詳細說明什麼是信用評分、信用評分標準是什麼、信用分數如何查詢、以及提高信用評分的9種方式，幫助讀者擁有好的信用分數。
目錄
什麼是信用評分？信用分數查詢3步驟
【什麼是信用評分】
信用評分是依照個人在金融機構的繳款行為、負債資料、信用歷史等資料，統計分析並客觀量化出分數，供銀行評估貸款人是否能履行還款義務。
簡單來說，就是銀行透過信用評分就能知道是否要借錢給我們，信用評分越高代表我們的信用越好，銀行就更能安心的貸款給我們。
大部分銀行都有自己的信用評分系統，舉例我較常往來的是富邦銀行，當時向富邦貸款時，完全不需要調聯徵，就能直接貸款給我。
但畢竟想要較佳的貸款條件，不可能只問一家銀行，舉例當時向王道詢問貸款時，由於我在王道銀行無任何往來紀錄，因此就必須調聯徵。
而「財團法人金融聯合徵信中心」就有蒐集個人在每家銀行的信用紀錄，分析出個人信用評分；當銀行或個人有需求時，就能向聯徵中心調取個人信用報告（當然，銀行要調個人信用報告，須取得本人同意才行）。
【4種信用評分查詢方式】
- 郵局代收辦理：本人至全國各地郵局即可辦理。
- 親臨聯徵中心櫃台：可本人或委託親友臨櫃辦理。
- 郵寄申請：可至聯徵中心官網下載「個人信用報告申請書」。
- 線上申請：可至聯徵中心官網申請信用報告電子檔。
以下說明如何線上申請信用報告
信用評分查詢步驟1》下載TW投資人行動網APP
在「聯徵中心官網」線上申請需自然人憑證，但若你沒有自然人憑證，還有其他方式。
首先，在手機下載「TW投資人行動網」APP，輸入「身分證字號」，點擊「下一步」。
信用評分查詢步驟2》選擇往來的證券機構
點選自己有在使用的證券機構，輸入該證券的帳密，點擊「登入」。
便可在TW投資人行動網APP的「我的憑證」中看到電子憑證。
信用評分查詢步驟3》線上查詢信用報告
點選TW投資人行動網APP的「個人線上查閱信用報告」，輸入「身分證字號」，選擇「軟體金融憑證」，閱讀信用報告服務告知事項，並同意。
查閱理由可簡單輸入「瞭解信用紀錄」，記得勾選「加查信用評分」，選擇「行動版本」，便可輕鬆地透過手機查詢自己的信用評分。
信用評分標準是什麼？800分算高嗎？
我實際下載了信用報告，發現信用評分的標準包含：
- 借款資訊：借款總額、共同債務、借款預期…。
- 信用卡資訊：持卡紀錄、帳款總額…。
- 票信資訊：大額存款不足退票、票據拒絕往來…。
- 查詢紀錄：被查詢紀錄、當事人查詢…。
簡單來說，借款別太多、信用卡按時繳款、票據別亂用、別被銀行查信用太多次，信用評分應該會不錯。
我的信用評分是800分，而根據信用報告中內容，信用分數範圍是200~800分，沒想到我竟然滿分！
當然，信用分數越高代表個人信用越好，你也能試著查查自己的信用評分喔！
信用分數高有什麼好處？
最大的好處應該就是「貸款很好貸」，並且條件都不錯；印象中我人生的第一筆信貸利率，銀行給我2.99%，以信貸來說真的算蠻低的！
（別小看1%的差異，如果借款100萬，年利息就差了1萬塊！）
而且我的貸款審核都很順利，行員打來時會說：「先生您好 ! 您的資料已審核通過，由於您的信用良好，我們可以提供您最優惠利率」，我想這是信用分數高的最大好處了吧！
【信用分數高的缺點】
會接到很多銀行要你貸款的電話，他們都會說「根據之前的紀錄您信用良好，有一筆資金可供運用，利率將提供最優惠」。
但如果不需要，你也只要說「目前沒有資金需求」就好了，或下載「whoscall」APP，其實也不太困擾。
信用分數不佳的6大可能原因
- 聯徵中心查詢不到任何信用紀錄（信用小白）。
- 信用卡遲繳、動用循環利息、預借現金。
- 債務違約、債務協商。
- 貸款銀行家數過多。
- 信用卡額度使用率太高。
- 三個月內查詢聯徵超過3次。
像我一開始就是信用小白，雖然沒有「信用不良」紀錄，但也沒「信用優良」紀錄；因此，當時我在銀行眼中就像陌生人，當然信用分數就很低！
此外，很多人雖然信用卡準時繳款，但都將信用額度用太滿；例如信用額度10萬，每個月都刷到9萬多，這樣也會影響信用分數。
最後一個也很常犯的錯誤，在找貸款時問太多銀行，且同意每間銀行都去調聯徵，3個月內超過3次聯徵也會影響信用分數。
【信用分數不佳卻急需貸款怎麼辦】
如果面臨急需貸款，但銀行卻都因信用評分不佳而拒絕貸款，這時除了再繼續問其他銀行，或許可以尋求貸款顧問公司的協助。
目前國內較知名的貸款顧問公司為「潮霖資產」，我曾向他們諮詢過，可看我諮詢的經驗▼
如何提高信用評分？先學這9招
年輕人剛出社會，即便沒太多錢，只要做好以下9點，就可以逐漸提升自己的信用評分。
1. 申請信用卡，每月消費並準時繳款
申請信用卡，並不是要你去隨便花錢變卡奴，像電話費、油錢、生活必需品等，都可以用信用卡；只要每月準時繳款，便能一點一點提升信用評分，且信用卡又有消費回饋，還可以幫我們省點錢。
2. 信用卡夠用就好，別辦一大堆，別頻繁剪卡換卡
許多人一直追隨信用卡優惠，而頻繁的剪卡換卡，或辦了一大堆信用卡；最後因信用卡太過雜亂，一不小心就忘了繳款，動用到循環利息，反而信用分數又被扣分！
3. 培養一張持續消費並正常繳款的信用卡，維持信用往來超過6個月
假設有3張信用卡，將其中一張作為生活消費主要的信用卡（建議是你主要往來銀行信用卡），並維持信用往來超過6個月；這樣在詢問貸款時，該銀行就有你的信用評分優良紀錄，加分很多。
4. 注意信用卡的信用額度不要太低
信用額度使用率=（信用卡應繳金額+未到期金額）／信用額度。
也就是提升信用額度可以降低信用額度使用率，對信用評分有幫助。
5. 千萬不要只繳最低應繳金額，也不要隨意分期
繳交最低應繳金額，代表剩餘的金額會開始啟動循環利息，除了要多付利息外，信用評分也會被扣分！
而當你在刷較大筆帳單時，可能會收到簡訊通知可以分期，別輕易地被說服，太多筆分期付款也會對信用評分不利！
6. 別輕易使用信用卡預借現金功能
小額度的預借現金看似方便，但除了利息還不便宜外，使用預借現金也會影響信用評分。
7. 別把卡刷爆
通常銀行願意給你的信用額度越高，代表在銀行眼中你是有信用的；然而，一旦把卡刷爆，銀行會覺得這個人無法好好管控自己的開支，信用評分當然扣分！
8. 戶頭不要每月一領到薪水就馬上花光，維持存款習慣
銀行不會希望把錢借給月光族的，因此別一領到薪水就急著領出，戶頭維持一定的金錢水位，培養儲蓄習慣，可以增加銀行對你的信心，幫自己的信用評分加分！
你可以看「3招無痛存錢法」，除了優化自己的信用分數外，也能加速累積一桶金！
9. 維持穩定的薪轉記錄
動不動就離職換工作，收入不穩定，銀行會擔心錢借出後，借款人是否真的能還錢？
因此，維持穩定的薪轉記錄，便能提升信用評分 ! 透過「理財規劃5步驟」，將薪資做好預算規劃，便能逐步地累積資產，讓自己的信用分數再提高。
【了解更多銀行貸款潛規則】
《銀行貸財術》的講師「喬王」，曾是知名外商銀行主管，因此課中的內容相當接近實務端，藏有許多銀行貸款的眉角（就像要創業，也要找有創業過的老闆教你，而非找只會紙上談兵的）。
卡爾上這堂課時，深深感受到專業實務的底氣，課程所學都能實際應用，或許對你也會有幫助。
