記得從大學開始，我就沒再跟家裡拿錢，學費與生活費都靠自己打工賺取；也因此，開始嘗試自己到銀行、券商開戶，設定了人生第一筆定存單、買了人生第一張股票。
「投資理財」是人生必修課，我也是從逐步的學習實踐中，整理出自己的一套投資理財方法，讓自己的資產逐年增長；本文將分享8個小資族必學的投資理財策略，依照這8個策略依序執行，你也能輕鬆學會投資理財，讓自己的資產越來越多。
目錄
- 投資理財該從幾歲開始？
- 投資理財策略1》天有不測風雲，先存緊急預備金
- 投資理財策略2》聰明轉嫁風險，保險規劃要趁早
- 投資理財策略3》拒當月光族，學會規劃現金流
- 投資理財策略4》投資不是賭博，先別急著吃棉花糖
- 投資理財策略5》ALL-in不是美德，定期定額是種習慣養成
- 投資理財策略6》立於不敗之地，現金流為主價差為輔
- 投資理財策略7》投資組合別亂撒，5檔以內好管理
- 投資理財策略8》理債亦同理財，債務處理以心安為主
投資理財該從幾歲開始？
其實，從小學就可以開始。還記得國小時，每次考100分就有10元，補習班也會給獎卡；要買自己想要的東西，或是換想要的禮物，就必須存錢或累積獎卡，久而久之就養成了儲蓄的習慣！
因此，如果你現在身為父母，建議參考上述方式，買個存錢筒，幫助自己的小孩養成投資理財習慣。
當然，並不是每個父母都有時間培養孩子投資理財；因此，若你現在已經是大學生了，建議不要再跟父母拿錢，自己找打工賺錢，並試著開一個銀行帳戶。
從中你可以學習賺錢的辛苦、自己負擔生活的成就感、以及如何善用銀行存錢賺利息，這些都是投資理財基礎中的基礎。
如果你已經出社會上班，或許可以開始學習如何投資，放大自己的資產；其實，很多高中生、大學生都早已利用網路資源或投資書籍學習投資。
不論是幾歲，學習投資永遠不嫌晚，但記得！一定要先完整學習，再投資，才能避免遭遇過大的風險。
以下將分享給你投資理財7大策略，小資族依序執行，便能幫助自己在有風險控管的情況下，尋求投資獲利，學會人生理財觀。
投資理財策略1》天有不測風雲，先存緊急預備金
「卡爾！我應該先投資還是先存錢啊？」。我知道，想先投資的人主要是覺得存錢速度太慢，因此希望投資能帶來資產瞬間的成長，我年輕時也是如此！
然而，誰說投資一定賺錢？也有賠錢的風險。一旦不小心把大部分的錢都拿去投資，卻不幸面臨投資標的下跌，捨不得停損，生活可能因此變得極度拮据；若此時又遇到重大狀況需要用錢，例如：裁員、疾病、意外，便會產生財務危機！
因此在投資之前，我強烈建議一定要先存好一筆「緊急預備金」，多出來的閒錢才能拿去投資，這是最基礎的風險控管概念。
【緊急預備金該存多少？】
雖然沒有標準答案，但有個不錯的計算方法，就是將緊急預備金定義為「緩衝時間」。
舉例：若不幸失業，緊急預備金準備6個月的薪資金額，代表讓自己有6個月的緩衝時間找到工作。
因此，若目前薪資5萬，則緊急預備金可存30萬。
【最適合存緊急預備金的工具】
緊急預備金目的為以備不時之需，須具備「隨時可領出」、「不會賠錢」的特性，因此數位帳戶的高利活存最適合存緊急預備金。
舉例我是用「遠東銀行Bankee數位帳戶」，只要透過「專屬開戶官網」註冊，就能馬上享有額度5萬的2.6%高利活存；此外，遠銀Bankee的社群功能還能讓這5萬額度逐漸增加，現在我的2.6%額度有25萬（最高可達500萬）。
投資理財策略2》聰明轉嫁風險，保險規劃要趁早
【突如其來的一場車禍】
永遠記得研究所時的系籃比賽，結束後發現手機竟有19通未接來電，原來是弟弟車禍頭蓋骨碎裂；雖然驚險救回一命，但我弟也變失能，開啟了我的長照人生。
或許有些人不知道，一場重大事故發生後，醫療費用有多沉重；因此，預先做好保險規劃，可避免突如其來的意外或疾病造成家庭重大經濟負擔。
「卡爾！保險很貴嗎？年輕人該先買哪種保險？」。確實保險有分蠻多種類的，不同的保險種類有不一樣的理賠範圍；因此，保險不能隨便亂保！
其實，保險並不貴，舉例像我的這樣的年輕人，投保意外險100萬，每年只要1000多塊的保費，我弟如果當時有投保意外險，發生這件意外時至少會有100萬理賠金可領，補貼其醫療費用。
當然，其他像是壽險、醫療險、重大疾病險、癌症險、失能險…等，各有其理賠範圍，可參考「6大險種的核心價值」；主要想跟你說的是，我們應該聰明的利用少少的保費，來獲得大大的保障，用來應付意外來臨時的巨大支出，避免家庭陷入經濟困境。
這也是「投資理財金字塔」中所呈現的，保險是財務安全的基底，而理財、投資是在財務安全之上建構的財務自由。
投資理財策略3》拒當月光族，學會規劃現金流
當你建立起存錢的習慣、保險的基底後，你已完成了最基礎的財務安全；接下來，想在投資理財中更進一步，便要開始學會看自己的「現金流」。
「現金流」是每天在我們身邊流進流出的金錢，讀懂現金流可清楚自己目前是超支還是有淨利，可視化現金流也能讓我們輕鬆規劃該有多少錢用於投資。
最簡單管理現金流的方式為「記帳APP」，現在許多記帳APP都可以輕鬆紀錄收入和支出，並有完整圖表可以清楚了解自己的現金流狀況（可看：精選5款記帳APP推薦）。
如果你發現收入<支出，首先可從減少不必要支出著手；當然開源也很重要，除了努力工作增加本業收入外，你也能學習「下班後增加收入的19種方式」。
記帳APP最主要的好處，是幫助我們輕鬆養成觀察自己現金流情況；不過，普遍的記帳APP還缺乏預算編列的功能。
因此，當你習慣了記帳，下一步便可試著編列自己的財務報表；就像每家公司都有財務報表，清楚的呈現目前的收支狀況、庫存現金、可投資金額、負債比例…等等。
像我就用一張Excel表編列自己的財務報表（如下圖），若你有興趣，我特別寫一本書「自動化理財」，教學這張財務報表的使用方式（書中可領取這張Excel表）。
【讀者專屬好康】免費財務規劃諮詢
如果你沒時間自己慢慢編輯財務報表，可透過「安睿宏觀」協助你進行完整的財務規劃；我有親身體驗過他們的服務，理財觀跟我8成以上相近，因此我可以放心推薦給我的讀者。
花許多時間洽談後，「安睿宏觀」願意給我的讀者一次免費理財諮詢，別錯過了▼
投資理財策略4》投資不是賭博，先別急著吃棉花糖
當你清楚了自己的現金流，規劃出可投資金額後，請千萬不要馬上進行投資，不論是股票、債券、黃金、不動產、甚至是加密貨幣；因為，任何投資標的都一定有風險！
因此，在投資之前，請先靜下心來學習，才不會面臨「投資什麼賠什麼」的窘境。
身在台灣，台股是投資新手最易入門的投資工具；但卻因如此，許多人隨便投資，慘遭收割成韭菜！
如果你尚未開戶券商、從未投資過股票，你可以先從我寫的「股票入門五堂課」中學習基礎知識。
在投資台股前，至少要知道「短線」與「長線」操作的區別：
- 短線：投資週期約幾天~幾周，建議先學習技術分析。
- 長線：投資週期約幾月~幾年，建議先學習基本面選股。
還記得我之前是花幾萬塊去學習股票課程，但其實我覺得不用花這麼多錢，例如上述書籍只要幾百塊就能學到許多；如果你想更進階學習，知名選股策略網站「豹投資」所開設的「全方位股票分析法」這堂線上課程，僅需幾千塊就能學到基本面／技術面／籌碼面等全方位股票投資知識。
總之，記得先學習在投資，才是在投資中穩定獲利的關鍵！
投資理財策略5》ALL-in不是美德，定期定額是種習慣養成
即便學會了如何選擇好的投資標的，買進的時間點也會決定是否獲利；然而，投資市場時常詭譎多變，偶爾的暴漲暴跌實在很難百分百預測，因此定期定額便是個不錯的投資策略。
【什麼是定期定額投資】
舉例每個月10日領薪水時，不論自己的投資標的是漲是跌，皆固定投資1萬塊；藉由分散時間投資，有時投資在較高點，有時投資在較低點，長期下來便能持有在均價。
「如何找到持續成長的投資標的？」，肯定是最多人想問的問題。其實，最簡單的方式就是定期定額投資於指數型ETF，因為攤開台股與美股指數長期走勢來看，是逐漸成長的！
「0050」就是最多人用來投資台股指數的標的；至於美股，可藉由下表的ETF投資美股三大指數。
如果你想學習美股ETF該怎麼買，可看「美股ETF完整投資教學」。
美股三大指數ETF | 追蹤指數 | 配息頻率 | 5年報酬率 (至2023.11) | 管理費 |
道瓊工業指數 | 月配息 | 49.22% | 0.16% | |
標普500指數 | 季配息 | 73.79% | 0.0945% | |
那斯達克100指數 | 季配息 | 124.76% | 0.2% |
投資理財策略6》立於不敗之地，現金流為主價差為輔
「現金流為主，價差為輔」是我從許多資深投資人身上學到的重要觀念，它能破除人性的缺點，穩定從投資中獲利；想像下圖的情況，思考自己是否能克服恐懼，從利空市場中獲利▼
市場走勢是被情緒影響的，爆發大利空時，多數人容易因恐懼而在低點賣出自己的投資標的，之後才後悔自己賣在最低點；要克服這種情況，就必須對自己的投資標的有信心，而現金流便是信心來源。
【舉例】上圖是我曾投資的股票「佳醫」走勢圖，它是一檔「洗腎」概念股，當時我發現這間公司盈餘逐年成長、股息也是，便思考「難道因為疫情，洗腎的人就不洗腎了嗎？」。
如果你的答案跟我相同，便能在股價因疫情拖累而暴跌時，勇敢買進；就算不漲，至少每年配給我的股息也不錯，這就是「現金流為主，價差為輔」給我的信心。
搭配前面提到的定期定額，如果你喜歡每月都有股息可領，甚至可以利用高股息ETF來打造自己每月的被動收入！現在有很多季配息的ETF，透過搭配，便能夠每月領息，減少對於市場波動的擔憂；只要長期紀律性的累積，通常股息與價差都能一併賺到▼
在房產投資市場，「現金流為主，價差為輔」觀念也可說是不敗策略！許多包租公透過租金支付貸款月付金，慢慢地養出自己的一套房子；你說他會擔心房價下跌嗎？不會的！頂多放著收租金而已~
當然，房地產投資又有另一套知識要學，你可以參考：
相同的，有些建商也透過「停車場」來幫自己養地，畢竟土地需要稅金，而停車場收入便能零成本坐等土地升值（延伸閱讀：停車場規劃3步驟）。
總之，透過現金流來安穩自己的投資心態，較能在波動的市場中立於不敗之地！
投資理財策略7》投資組合別亂撒，5檔以內好管理
「雞蛋別放在同一個籃子裡」，但也因此許多人亂聽明牌，手邊有10幾檔、20幾檔股票；我不禁想問：「你真的有辦法同時研究、追蹤、管理這麼多投資標的嗎？」。
回到之前講的「投資不是賭博」，每一項投資都必須做好功課，看好的理由？目標停利價格？停損價格？如果手邊一大堆投資標的，如何仔細研究？
在我的經驗中，投資標的不要超過5檔，才好管理！例如投資股票，不要超過5間公司／投資基金，不要超過5支標的；當然，如果是投資套房當包租公，記得衡量自己的體力和時間，不足時可以請代管公司。
「雞蛋別放在同一個籃子裡」，也用於投資大項的分散；例如股市，僅投資台股的風險在於地緣政治，因此可藉由分散部分資金在美股，來避免單一風險。
現在有許多美股券商都有中文介面，投資美股變得非常簡單，只要你願意學習，很快就能上手；以下提供2個有中文介面的美股券商開戶教學▼
【可投資全球股票的中文美股券商推薦TOP 1】
「IB盈透證券」也是我用的美股券商 。「卡爾！雖然它沒開戶門檻，但有手續費耶，為何用它？」
因為它除了可投資美股，更包含全球股票／期貨／選擇權／外匯可投資，是功能性相當強的券商。
如果你想學習美股投資，除了開戶美股券商外，也可從「美股入門全攻略」中學習美股基礎知識；至於進一步的完整學習，推薦財女Jenny的「生活美股投資課」，學習簡單穩健的美股獲利方式。
投資理財策略8》理債亦同理財，債務處理以心安為主
「債務」並非都是不好的，房貸是一種債務，但卻能幫年輕人提早圓買房夢；信貸是一種債務，但卻能幫助沒抵押品的人取得緊急救命金。
「理債」便是聰明的管理自己的債務，除了比較貸款利率高低外，重點是每月的還款規劃是否自己能夠負擔；只要不超出自己的能力範圍，貸款其實能幫助自己解決當下的問題。
「房貸」幾乎是每人都會用到的債務，因此熟悉房貸眉角，對自己未來買房一定有幫助，房貸也是我唯一花錢去學習的貸款知識；上完《銀行貸財術》這堂線上課程後，才知道原來房貸有這麼多內幕！
會選擇上這堂課，是因為講師喬王本身就是銀行出身，教的內容超接近實務端。
最後注意！貸款儘量還是找合法的銀行借，至少有金管會規範，貸款利率不至於超過法定上限；當然，我懂有些人可能因信用分數不足而遭銀行拒貸，此時或許可尋求「合法貸款顧問公司」的協助。
最重要的還是，申貸時一定要注意每月還款自己是否能負擔，不要讓債務越滾越大就好！
結語》投資理財重點整理
- 投資理財越早開始越好！
- 先存緊急預備金！
- 做好自己和家人的保險規劃！
- 開始規劃自己的現金流！
- 投資不要急，先學習再投資！
- 不要All-in，定期定額可分散時間風險！
- 現金流為主，價差為輔！
- 分散投資不要超過5檔標的！
- 貸款不要超過自己的還款能力！
