「卡爾！如果想要每月領息，有哪些方式可以做到？」
「市面上有許多月配息基金，是不是買它們就OK了？」
接近90歲的阿嬤、車禍失能的弟弟、罹癌的父親，當家中長照壓力逐漸增加，我也不得不辭職幫忙照顧家人；失去了穩定的月薪，迫使我必須思考如何不上班也能創造收入。
還好之前工作累積一些本金，讓我能研究如何利用這筆錢來投資；當然，月配息的投資工具就很吸引。
本文將分享自己如何組合這些月配息投資工具，幫助我每月領息。
【注意】投資一定有風險，本文僅個人心得分享，並非投資建議，請為自己的投資負責。
目錄
- 月配息真的好嗎？優缺點這樣看
- 月配息攻略1》月配息高利活存
- 月配息攻略2》月配息保單
- 月配息攻略3》月配息基金
- 月配息攻略4》月配息ETF
- 月配息攻略5》ETF組合包
- 月配息攻略6》股票+定存單
- 月配息最恐怖的風險
月配息真的好嗎？優缺點這樣看
一直以來就有許多關於月配息的論戰，例如▼
- 短線投資派：「幹嘛追求每月領息，一次賺一大筆不好嗎？」
- 長線存股派：「存好股票，就算每年才領一次息，價差和利息一併賺不好嗎？」
- 選擇錯誤派：「買月配息基金，每月都有給我利息沒錯，但價格一直跌；賺了利息、賠了本金！」
這裡沒有要說誰對誰錯，或許也根本沒有對錯，我們先從生活的觀點來了解月配息為何存在。
月配息商品為何存在？
以前在學校，我們被教育「好好讀書，將來找個好工作」，還沒聽過有「好好讀書，將來去創業」的。
於是，多數人成了領安穩月薪的上班族；當習慣了每月有一筆錢入帳，月配息商品也就符合大多數人的潛意識。
月配息商品3大優點與盲點
其實，我覺得多數人喜歡月配息，主要是因為＂心情＂；因為這個月投資下去，下個月就開始有配息收入，感覺似乎這個投資馬上有獲利感。
再者，月配息商品能讓人計算出財務自由達成率，舉例：假設小明月薪3萬，投資500萬於5%配息率的月配息基金，每月配息20833元；若他希望配息達到上班的薪資3萬元，這樣就可以考慮不用再上班了，則離目標還差220萬。
還有，現今的二代健保會對2萬塊以上的利息收入課徵2.11%補充保費，如果一年利息12萬，需被課徵2532元補充保費；但當這12萬變成每月配息1萬元，就不會被課補充保費。
月配息商品3大優點：
- 每月有收入，投資立即有感。
- 可估算財務自由達成率。
- 每月配息可適度避開二代健保。
然而，也因為每月有利息領，便會讓人過於安逸而產生一些盲點，例如僅注意每月是否有利息入帳，而忽略了淨值是否逐漸下跌（畢竟有些月配息基金的配息來源可能來自於本金）。
再者，在投資當下可能會看到過去和現在的配息金額還不錯，所以就投資了；但投資後卻沒有持續追蹤績效，畢竟過去的配息金額不代表未來一定會配到這麼多。
而且，相較於股票低買高賣產生的資本利得，配息是需要繳稅的，這也是許多人會漏掉的重點。
【什麼是資本利得】
資本利得是由買低賣高產生的獲利，例如買進一張50塊股票，60塊賣出，資本利得就是1萬元。
月配息商品3大盲點：
- 可能使人僅注意利息，未注意淨值。
- 過去或現在配息金額不代表未來配息金額。
- 相較於資本利得，配息需繳稅。
我該選擇月配息商品嗎？
從上述可知，月配息商品沒有不好，只不過我們自己要注意避免月配息所產生的盲點；簡單來說，當你選擇月配息商品時，應該同時從「歷史淨值走勢」、「歷史配息走勢」2大方面綜合評估，儘量找到「既賺利息，也賺到價差」的好標的。
以下就分享我自己在Study月配息時，小資族也能開始執行的6種攻略▼
月配息攻略1》安全首選，月給息高利活存
也許對一些人來說，投資的賺賠風險總讓他們望之卻步；因此，新手入門月配息最安全的作法，就是「高利活存」，畢竟如果連錢存在銀行都不敢，那真的只能放保險櫃了！
現在許多銀行都有推出「數位帳戶高利活存」，相較於一般活存0.多%的利息，高利活存可達2.多%。
該挑選哪家銀行開戶高利活存數位帳戶？
這邊整理「各銀行數位帳戶高利活存」供讀者參考，由文中可知高利活存通常有限額，例如「10萬內2.3%，超過10萬以一般活存利率計算」。
問題就來了，假設10萬2.3%，那每月利息僅「10萬 x 2.3% / 12個月=191元」；學生時這個額度還可以，但出社會後僅10萬額度哪夠用！
我選的數位帳戶
其實，很多人會說「那就每個銀行的數位帳戶都辦，就能累積更高的高利活存額度啦！」；是個方法，但我個人不喜歡這麼麻煩，因此我僅開戶「遠銀Bankee數位帳戶」。
為什麼？因為它特殊的社群圈設計，可以讓2.6%的高利活存額度最高到500萬！超足夠了吧。
【存到最高500萬，每月利息多少】
500萬 x 2.6% / 12個月 = 每月配息10833元，我實測Bankee是會每月給利息的。
社群圈存款額度可以慢慢累積，而對於新開戶的人▼
- 只要透過「專屬連結」開戶，就有2.6%高利活存（沒有繁雜任務）。
- 只要在2023.12.31前申辦，2.6%有半年（許多只到活動期間為止）。
- 超過5萬限額，多出的部分可享1.31%無上限（許多超過限額就僅剩很低的利率）。
在你看下去之前，請將風險擺在獲利面前
為什麼我會將銀行高利活存擺在月配息第一位？因為，任何投資都有風險，而銀行活存是唯一風險最低的月配息策略。
很多人在投資理財時只關心「可以賺多少」，因而忽略了其中的風險，若不慎慘賠了才驚覺自己沒有緊急預備金，生活都成了問題。
運用銀行的高利活存，除了可以讓自己擁有月配息，並且更幫助自己先存好緊急預備金，保有未來若不幸遭遇風險時，擁有東山再起的機會。
（延伸閱讀：如何存錢最快？精選3招無痛存錢法）
月配息攻略2》不太建議，月配息保單的風險
「既然不建議，幹嘛列出來？」；因為，我覺得多認識一些風險，對讀者也會有幫助。
相對保守的人在研究月配息時，或許聽過「月配息保單不僅月配息，而且還保本」這種論述；但其實，月配息保單大部分是「投資型保單」，有3大盲點：
- 配息來源可能來自於本金。
- 既然是投資型，也會有虧損風險。
- 所謂的保本，是身故時才保本。
想更深入了解投資型保單風險，可看「投資型保單10大行銷話術」；不過，投資型保單也並非全無好處，就我和保險業務了解，投資型保單可以用較少保費，達到較高的壽險保額。
退一萬步來說，投資型保單的月配息也是來自於投資月配息基金；因此，想要透過基金來達到月配息，不如就好好研究月配息基金本身吧！
（延伸閱讀：6大險種的核心價值）
月配息攻略3》選擇最多，月配息基金
月配息基金算是月配息商品中，可選擇種類和數量最多的，台幣／美元／歐元／股票型／債券型／美國市場／全球市場…等等；既然選擇最多，那最多人會遇到的困難點就是「如何挑選？」。
以下分享我自己挑選月配息基金的簡單3步驟，供讀者參考▼
月配息基金挑選步驟1》找到好用的基金比較平台
鉅亨網是台灣知名的投資資訊平台，而「鉅亨買基金」是我覺得最好用的基金比較平台。
因為它可以一鍵式篩選出我們想要的基金種類，舉例我想找台幣月配息基金，只要按一下「台幣」與「月配」，就能列出所有台幣月配息型的基金。
月配息基金挑選步驟2》找出歷史績效佳的基金
再來，只要按一下「三年的▼鍵號」，「鉅亨買基金」就會自動依基金績效排名，我們可以清楚知道排名前段班的基金有哪些。
【補充】在篩選基金時，也可以透過名稱找出自己想投資的市場或幣別；例如希望配息是台幣，就可以選擇幣別台幣的基金。
月配息基金挑選步驟3》深入了解基金詳細資訊
當然，也不是說僅挑第一名的基金投資就好（當然你想這樣我也不能反對），我自己還會深入了解這個月配息基金的主要投資標的、基金評等、配息率、以及管理費…等等。
畢竟，投資一定要自己深入了解後，才會有信心長期持有，不會因為一點風吹草動而認賠殺出。
「鉅亨買基金」新開戶0手續費優惠
現在開戶「鉅亨買基金」，不僅全站基金定期定額終身0手續費，如果你想單筆買進，月配型／平衡型／債券型基金也都終身0手續費！
月配息攻略4》節省管理費，月配息ETF
【什麼是ETF】
ETF的全名是「Exchange Traded Funds」，是追蹤股市指數或債市指數的基金，舉例有追蹤台股指數的ETF、追蹤美國那斯達克指數的ETF…等。
與基金不同的是，基金需要經理人篩選標的，而ETF被動式追蹤指數，不須經理人挑選標的，因此ETF的管理費比基金還低，對於投資者來說可以節省成本。
台灣知名ETF有哪些？怎麼買？
較知名的台灣ETF有4檔，如下表（並無投資推薦，僅列出較多人討論的ETF）
（表中5年平均殖利率取自玩股網，會隨時間變動）
當然，除了ETF的配息殖利率外，仍須實際觀察其價格走勢是否持續成長，或至少維持穩定區間，才可避免賺了配息、賠了價差。
其實，台灣配息型ETF超過100檔，讀者可至「玩股網-台灣ETF配息表」查詢，表中有完整列出各ETF的配息頻率、月份與殖利率，點進各ETF後，還能深入了解ETF的價格走勢、歷年股利與基本資料。
「卡爾！看來台灣ETF頂多就是季配息，有沒有月配息的？」
哈！最近有了，在2023年6月剛上市的復華台灣科技優息（00929），是台灣首檔月配息的ETF。
它主要追蹤特選臺灣科技優息指數，不過由於剛發行，所以尚無法藉由觀察歷史走勢來分析。
【怎麼買】很簡單！只要在你平常下單台股的券商APP中輸入ETF代號就行。
美股知名ETF有哪些？怎麼買？
至於美股ETF，新手可先從美股三大指數認識起，包含道瓊、標普500、那斯達克，舉例如下表▼
美股三大指數ETF | 追蹤指數 | 配息頻率 | 5年報酬率 (至2023.11) | 管理費 |
道瓊工業指數 | 月配息 | 49.22% | 0.16% | |
標普500指數 | 季配息 | 73.79% | 0.0945% | |
那斯達克100指數 | 季配息 | 124.76% | 0.2% |
（表中5年報酬率取自MoneyDJ，會隨時間變動；另表格內ETF僅舉例，並非投資建議，請自行評估）
從表中你或許可發現，美股ETF的管理費都較低，此外，美股ETF普遍配息殖利率約1~3%之間，較台股ETF低；不過，如果以整體報酬率（包含價差獲利），其實美股ETF的長期總報酬比較優。
因此，投資美股ETF的人通常不以配息為主要考量，追求的是整體報酬率與低廉的管理費率。
「如果想投資美股ETF，該怎麼買？」
現今買美股已不再困難，因為有許多中文的美股券商，我自己用的是Firstrade與IB，可看教學▼
- Firstrade完整教學：中文介面／免手續費。
- IB盈透證券完整教學：中文介面／可投資全球標的。
如果你是美股新手，可先看「美股入門全攻略」，快速學會美股投資。
月配息攻略5》自組配息艦隊，ETF組合包
如果單看月配息ETF，其實選擇很少；不過，我們可藉由季配息ETF組合，來增加每月領息的選擇性。
下表簡單舉例3個月月配息ETF組合包，供讀者參考▼
月配息ETF組合 | ETF代號 | 配息月份 | 5年平均配息殖利率 |
月配息組合1 | 元大高股息 0056 | 1、4、7、10 | 5.05% |
元大臺灣ESG永續 00850 | 2、5、8、11 | 2.73% | |
元大台灣高息低波00713 | 3、6、9、12 | 5.09% | |
月配息組合2 | 元大高股息 0056 | 1、4、7、10 | 5.05% |
國泰永續高股息 00878 | 2、5、8、11 | 4.64% | |
元大台灣高息低波00713 | 3、6、9、12 | 5.09% | |
月配息組合3 | 永豐台灣ESG 00888 | 1、4、7、10 | 3.94% |
國泰永續高股息 00878 | 2、5、8、11 | 4.64% | |
元大台灣高息低波00713 | 3、6、9、12 | 5.09% |
（表中5年平均殖利率取自玩股網，會隨時間變動）
從上表中的平均殖利率來看，利用配息ETF的組合平均約可達4%的配息率；也就是說，若想達到每月3萬的配息收入，需要累積約900萬的資金。
當然，以上3個組合只是舉例，還有更多配息ETF可參與組合，這部分柴鼠有相當完整的整理▼
月配息攻略6》存股月配方法，股票+定存單
「卡爾！有沒有月配息的股票，我想存股兼領月配息。」
「我看個股大多年配息，僅有台積電季配息，應該沒有月配息的個股吧？」
嗯！這個問題我也想過，一年領一次真的好久，但還真沒有月配息的個股，再加上季配息的好像也只有台積電，無法模仿配息ETF的組合策略。
不過，還是有方法，只要「股票+定存單」就能達成！
「股票+定存單」創造月配息
現在銀行很方便，可以直接在網路上開立定存單，並且可以開立1個月、2個月、3個月…..1年的定存單。
因此，當股票當年度配息下來一筆錢時，就可以除以12個月，平均開立每個月到期的定存單。
如此一來，當每月定存單到期回來自己的帳戶時，就能有每月領息的感覺了。
如何評估才能「存好股」？
我自己的選股策略有3個：
- 連續五年EPS持續成長。
- 連續五年配息持續成長。
- 產業具備未來成長性。
如果你在股海中總是賺不到錢，我將自己的經驗彙整成「股票入門五堂課」，免費分享給讀者參考。
結語》月配息最恐怖的風險
【注意】月配息最恐怖的風險，就是資金盤（龐氏騙局）。
現在的資金盤，已經不會給30%配息這種讓人一下有警覺的報酬率，而是設計成6~10%這種讓人看似報酬不會誇張的數字，降低被害者的警戒心。
並且，從imB詐騙案可知，詐騙集團甚至會藉由名人代言、政府活動、高官合影來包裝自己的合法性；因此，要防止自己誤入這類詐騙，似乎只有一個方法「僅投資金管會有介入管理的項目」。
本文分享的銀行數位帳戶、保單、基金、ETF、股票，皆在金管會管理的範疇中。
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