由於年輕時家人出了點意外，而當時的保險不理賠；因此，心中萌生了自己學習保險的想法。剛好自己身上也沒什麼保險，學習怎麼買保險對往後的人生幫助也很大
當時的我就跟瘋子一樣，別人不喜歡在路上被保險業務員填問卷，我卻是自己主動去搭話。最後，順利的進去保險公司學習
當了快半年的保險業務，從中學習到各保險種類的核心價值，也更懂得如何規劃自己現階段適合的保險組合 !!
本文介紹常見的6大保險種類，了解保險種類有哪些與各險種的核心價值，將協助我們知道該如何規劃自身保險 !
保險種類1》壽險的核心價值
壽險是什麼
壽險全名為人壽保險，理賠的條件為『身故』或是『完全失能』的情況
而完全失能的定義，一般在「食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴」等要件中，只要有四項無法自理就可依完全失能理賠 (現代保險雜誌)，每份壽險保單中的條款也會詳述完全失能的定義
壽險的核心價值
壽險的核心價值叫做『責任』
思考一下，以年輕人還沒有老婆小孩要養，爸媽也都還可以自己照顧自己的情況下，死亡留下的這筆錢並無任何意義，爸媽需要的是孩子，而不是這筆錢
反之，如果今天結婚有了家庭，家庭的開銷大部分仰賴自己的薪水支付，如果不幸離開了，家人可能瞬間會陷入財務危機 ! 而老婆小孩在失去摯愛的痛苦中，還須煩惱往後的家庭開銷該怎麼辦，這是我們所不樂見的事
因此，如果此時有一筆壽險理賠金可以給家人半年或甚至1年的生活費，當下可以減少家人面對生活壓力的痛苦。這也是為何我將壽險定義為『責任』的原因
另外像是有揹房貸的狀況下也是需要壽險的，大家可能聽過房貸壽險，因為若不幸發生意外，無法再支付房貸，會有理賠金支付這個房貸，不需要把壓力落於家人
所以，買壽險，要看是否有『責任』在身，千萬不要因保險業務的一句「年輕買比較便宜」而去買。畢竟壽險的保費也不便宜，有些人把錢投入壽險之後，反而其他的保障就無法規劃充足，這樣並非是一個合適的做法
壽險的種類
壽險主要分為『終身壽險』與『定期壽險』
終身壽險字面上意思看似保障到身故為止，但事實上還是會有年齡上限；舉例如果是98歲，到被保險人98歲時便會將保險金加計利息退還給受益人，通常稱為『祝壽保險金』
言下之意，終身壽險最終還是會將錢歸還給您，因此保費較定期壽險來得高許多
而定期壽險為一年一約，保費較便宜，保費不會退還，且大多不保證續保，保險年齡一般只到65~75歲 (因各保單而異)
因此，年輕的家庭若在資金不足的情況下，可藉由定期壽險來獲得足夠的保障，不需為了 “終身” 2字而硬要買終身壽險 (其他險種例如醫療險、意外險也有終身和定期之分，概念相同)
保險種類2》意外險的保險概念
意外險是什麼
意外險又稱為『傷害險』，意外的定義為『外來、突發、非疾病』，舉例像車禍、火災、跌倒…等都是意外範疇。意外險就適用來轉嫁這類風險的保險
意外險的保費
相對於其他險種來說，意外險的保費算是很便宜的。意外險的保費大約為保額的千分之一，例如：保額200萬，保費一年約2000元左右
意外險的保費與年齡關係較小，但職業類別會影響保費多寡。職業等級分為1~6級，等級越高代表職業越危險，保費也越高；一般內勤大多是1級，營業貨車司機是6級，甚至有拒保的職業像是礦工
意外險的核心價值
常聽到「趁年輕就是要多努力，敢衝敢闖，即便錯了，還有時間可以重來」，所以許多拚事業的年輕人，南征北討、爆肝熬夜在所不惜；許多意外事故也就在壓力很大、精神疲勞的情況下產生的
對於年輕人來說，意外險的好處是，由於保費便宜的關係，年輕人買意外險也不會有太大的經濟負擔
但意外不確定什麼時候會到來，有人年紀輕輕就遭遇了不幸，有人到年老才發生，有人從未發生，因此意外險當然並非只對年輕人重要，對各年齡層皆重要
我們都不希望因為意外而造成家人的龐大醫療負擔，因此才希望能藉由意外險可以多少彌補
意外險對我來說的核心價值就是：意外發生時所需的花費不造成家人龐大負擔，自己有能力多少彌補其費用 !!
意外險的種類
一般人壽公司或產險公司都有賣意外險
人壽公司的意外險通常為附約，須搭配主約購買，無法單獨買，但有些保單有保證續保
產險公司的意外險可單獨買，保費便宜些且保障CP值稍高，但不保證續保
(保證續保：當發生了保險事故，次年度保險公司仍保證該保戶可以繼續保險)
保險種類3》醫療險的保險概念
醫療險是什麼
醫療險又稱為『健康險』，理賠因 “意外” 或 “疾病” 所導致的住院醫療費用
醫療險的多數理賠內容以『住院』為前提，但現今已有許多門診手術醫療是不需要住院的，因此醫療險中也有『門診手術』的理賠項目
醫療險的種類
醫療險分為兩大類，『定額給付』與『實支實付』
一般在醫療險中常見的定額給付有門診費用、門診手術費用、急診費用、救護車費用、住院日額…等
其中較重要的為『住院日額』。現在逐漸邁向老年化社會，在醫院病房供不應求的情況下，自己有親身體會過排不到病房，或強制被醫院要求出院或轉院的狀況
特別是健保房，由於自費單人病房或雙人病房需支付差額不便宜 ，通常一個晚上約 2000~10000 不等，即便是一晚 2000 元，一個月也需要 6 萬塊，這麼龐大的費用不是一般小老百姓可以輕易負擔的
而「實支實付」的意思為：實際醫療費用多少，保險公司就支付你多少 (以醫療費用的收據為支付憑據，有些保單會規定要正本，有些可以副本理賠)
現今許多疾病都需要自費藥材，許多手術也需要自費醫材，可使用健保給付的項目逐漸減少，且自費醫材藥材費用不便宜 (中央健康保險署 民眾自費醫材收費查詢)
因此，可以藉由實支實付醫療險彌補其負擔
醫療險的核心價值
在台灣，健保房通常是 4~6 個人一間，會有吵雜、交叉感染、壅擠等問題。如果想要有高品質的住院休養環境，需要換成單人房或雙人房
另外，長期需在病房治療的狀況，也會導致薪資的損失，若又身為家中的經濟支柱，則可能陷入經濟困境
因此，住院日額就可支付其費用，此為定額型醫療險的核心價值
面對不需要長期住院，但自費藥材昂貴的治療，實支實付就可以派上用場，避免家中經濟因此受影響，此為實支實付醫療險的核心價值
保險種類4》癌症險的保險概念
癌症險是什麼
癌症又稱為惡性腫瘤，名列國人十大死因之一，且癌症所需要的醫療費用相當可觀，因此被獨立出來理賠癌症醫療的部分
癌症險的種類
癌症險也稱『防癌險』，分為『一筆給付型』與『定額型』
一筆給付型較單純，確診之後直接給付一筆保險金
定額型則理賠門診、化療、放療、住院日額、出院療養…等費用，主要以次數和日數來計算理賠金 (須注意是否有理賠癌症併發症，確保癌細胞擴散或轉移的情況下仍可獲得理賠)
癌症險的核心價值
癌症治療上面可能會有高額的手術費用與標靶藥物自費，例如治療皮膚癌與肺癌的泰伏樂標靶藥物，每個月需自費16萬，並且後續可能伴隨長時間的化療、放療、住院、出院療養
上述驚人的費用可藉由癌症險的保險金減輕經濟壓力，才不會在病痛時還要擔心錢的問題
定額型與一筆給付型癌症險該怎麼選
在初期，癌症險的一筆給付可以彌補急需的手術與標靶藥物費用；在中末期，定額型的癌症險可以彌補後續的住院療程與出院療養花費。因此其實兩種都有其存在的價值
我的方法是，把一筆給付的部分交給重大疾病險 (其中也包含癌症)，癌症險就買定額型來彌補化療、放療、住院、出院療養等費用
保險種類5》重大疾病險的保險概念
什麼是重大疾病、重大傷病、特定傷病
傳統的重大疾病定義：『癱瘓』、『腦中風』、『心肌梗塞』、『冠狀動脈繞道手術』、『尿毒症(俗稱:洗腎)』、『惡性腫瘤 (癌症)』、『重大器官移植手術』，共7大項
重大傷病：主要依照健保重大傷病卡的資格判定，依照中央健保署 重大傷病專區資料，範圍涵蓋30項
特定傷病：金管會為了避免各保險公司的定義不同，已將其定義標準化 (22項特定傷病標準)
重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險理賠的範圍皆不同，其中以重大傷病的理賠較無爭議，購買時須特別注意自己買的是哪一種
重大疾病險的核心價值
(避免冗長，統稱這三種為重大疾病險)
此類險種主要以確診後一筆給付為主，不論是重大疾病、重大傷病、特定傷病，都是彌補不幸罹患重大疾病時所需的高額手術、醫材、藥材等費用
保險種類6》長照險、失能險的保險概念
長照險與失能險的差別
長照險：所使用的判定標準為巴氏量表，跟申請外勞時所使用的判定標準相同。判斷的項目為進食、移位、如廁、洗澡、走動、大小便控制…等進行評分。舉例來說，如果一位失智者，他仍可以走動、如廁、洗澡，也就是生活自理沒問題，則長照險就不會理賠
失能險：以失能等級表1~11級為判定標準，以剛剛說的狀況，失智者雖然有生活自理能力，但卻喪失了工作能力，這在失能等級表中屬於第3級的情況 (中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者)。因此，失能險就可以進行理賠
長照險與失能險的核心價值
台灣老年人口激增、失智患者的年齡也逐漸下降；另外，交通事故或意外等留下的後遺症，可能導致無法工作與自理生活
這些患者雖然不需要住院，但在家仍需有人照顧，這就造成龐大的經濟壓力，許多家庭也因此分崩離析 (長照悲歌)
台籍的居家照護者每個月的費用並不便宜，一般台籍的看護一天的工資為 2000 元，也就是一個月需要 6 萬元的看護費 (不含吃住)
外勞的費用加吃住的話，一個月大約看護費用為 3 萬多塊左右
持續幾十年以上這樣照顧家人，負擔看護費用，其實是一個相當大的壓力
因此，為了避免把照顧責任壓在家人的身上，長照 / 失能險至少能將金錢的壓力轉嫁給保險公司
6大保險種類總結
| 理賠項目 | 核心價值 | |
| 壽險 | 身故、全殘 單筆理賠 | 責任 |
| 意外險 | 意外造成的 1.身故、全殘單筆理賠 2.醫療費用 | 避免造成家人負擔 年輕人必要 |
| 醫療險 | 意外或疾病造成的 住院、醫療費用 | 彌補住院造成的 醫藥費與薪資損失 |
| 癌症險 | 1.確診後單筆理賠 2.住院、醫療費用 | 供癌症龐大醫療開支 |
| 重大疾病險 | 單筆理賠 | 供前期龐大醫療開支 |
| 長照 / 失能險 | 每年理賠 | 減輕長期照護壓力 |
