「卡爾!我總不自覺的月光,到底如何理財才能存到錢?」
「年終一不小心就花光,獎金該如何理財規劃才不會消失?」
「每次股票都套牢,生活苦哈哈,投資資金怎麼規劃才正確?」
「聽信高投報投資,結果錢被騙光,理財到底怎麼做才對?」
開始上班後,理財規劃變得格外重要,許多人不知如何理財而產生上述問題。其實,我以前也是!
以前的我不懂如何理財,總在不自覺中月光,戶頭的錢始終沒有增加。
後來,被投資賺大錢廣告吸引,花大錢上課,在股市中殺進殺出。結果,月薪幾乎all-in股市投機,生活變得拮据不說,花了2年的時間總結賠了60幾萬。
於是,我逼自己冷靜下來重新學習。花了10幾年,至今終於發展出自動化理財規劃表,用一張Excel輕鬆做好理財規劃。
因此,本文將自己的「理財規劃」系統化成5步驟,幫助讀者輕鬆學會如何理財,我們開始吧~
目錄
什麼是「理財規劃」?我們又該如何理財?
理財,顧名思義就是「管理錢財」。我們身邊總有許多金錢來來去去,包含:上班工作的薪資、股票配發的股息、額外接案的收入、每月的房租水電支出、聚餐約會的開銷、甚至子女養育的費用…等。
如果不懂如何管理這些金錢的流進流出,有些人便會入不敷出,導致月光;有些人會過度儲蓄,無法有效用錢賺錢;甚至有些人會見錢眼開,被高投報的詐騙吸引,賠光所有積蓄。
因此,「理財規劃」之所以重要,是為了避免上述極端發生!「理財規劃」不僅要幫助我們一目了然目前的收支狀態,更要將身邊已累積的資金做妥善的運用規劃,幫助自己儘早達到財務自由的目標。
【卡爾真心話】
在理財的路上,卡爾曾經月光過,也曾被高投報蒙蔽雙眼而賠錢,花了10幾年才逐步走到正確的理財道路上。因此這篇文章,我將自己的理財規劃系統化為5個步驟,希望能夠讓讀者也可以輕鬆學習如何理財,我們看下去吧~
理財規劃第1步》養成自己「防詐騙」體質,先保護好自己的錢
「怎麼看你每天不用上班,手機卻一直跳出存款入帳的訊息啊!」
「你每天都會觀看視頻嗎?那你可以看影片賺錢!」
「還在股市當韭菜?快免費加入飆股賺錢群組!」
或許你也常在簡訊或Youtube收到這些廣告訊息,用「輕鬆賺錢」吸引著我們。
雖然不能以偏概全,但確實已有許多「被踢爆的詐騙」。
如果,辛苦賺錢、用力存錢,但卻一瞬間被騙光,這樣不就很嘔,也白費了長年的努力!
因此,理財的第一步,絕對是先培養自己「防詐騙」的體質。
如何防詐騙》先重新思考「快速賺大錢,真的會財務自由?」
我以前也認為「只要快速賺大錢,就能財務自由」;因此,我去學了飆股技術分析,結果最終戶頭的錢越來越少!
【你知道世界上風險最低、報酬率最高的投資是什麼嗎?】
答案:樂透。
台灣大樂透只要花50元,風險是50元不見,但報酬可能高達1億元!
你知道嗎?如果你買一股50元股票,需要連續多少次漲停,才能到1億元?
答案:153次。
如果你花50元買一股股票,然後它就連續漲停153次!誰還敢不叫你股俠、股王、股聖。
然而,根據美國研究,70%樂透頭獎得主在五年內破產。代表,就算我買到飆股漲停153次,如果不會理財,不過多久我也會重回貧窮的狀態。
到這邊,你還覺得快速賺大錢就會財務自由嗎?
養成自己「理財先於投資」的觀念,才能防詐騙!
上述故事是為了讓讀者更容易理解,只想「快速賺大錢」並不能達到自己的理財目標,反而更容易陷入詐騙的陷阱,讓自己多年積蓄一夕歸零!
因此,要養成「防詐騙」體質,必須先重塑自己「理財先於投資」的觀念。
如此一來,面對「輕鬆賺大錢」這種話術誘惑,便不那麼容易讓自己的錢被騙走。
記住!「你擁有管理多少錢財的能力,將決定你多富有」。因此,記得先學理財,再學投資!
理財規劃第2步》打造自己的「理財規劃表」,讓每月現金流一目了然
「卡爾!現在我知道理財要先於投資,我有用記帳APP,這樣算有理財嗎?」
「可是,雖然我每天記帳,但怎麼覺得都在記流水帳,久了也就不想記了!」
其實,我一開始也以為「理財=記帳」。
大約記帳了半年後,才發現記帳有個致命的缺點,導致我的財務無法持續成長!
記帳的致命缺點!
為了避免過度開支,很多人會用記帳app紀錄每天花費,觀察自己是否超支。
也因此,讓自己潛意識中不小心植入了「支出=收入」的觀念,到最後總是賺多少就花多少。
所以,漸漸發覺記帳好像只讓自己不要超支,但卻也存不到錢!
當然,更多人只是記帳圖個心安,記了流水帳卻沒讓那些數字真正發揮效用。
記帳只幫助我們「收支平衡」。然而,理財不只收支平衡,還要能幫助自己累積資產。
記帳小眉角》其實,記帳僅需一年就夠了!
說到這邊,也不是說不用記帳,而只是想讓你了解「記帳只是理財的一小部分」。
記帳最大的優點在於「了解我們的錢花到哪了」。因此,平時有記帳習慣的人,只要有認真注意記帳的數字,通常講得出自己每月大約花多少,花到哪裡去?
「可是卡爾!我覺得記帳超難持續,要一輩子記帳嗎?」
倒也不用!偷偷跟你說我的記帳小眉角▼
- 邏輯1:人會有自己的習慣,因此每月支出也通常會在一個範圍內。
- 邏輯2:既然如此,只要花一年認真記帳,便能清楚自己每月"平均"支出的金額與項目。
- 邏輯3:除非生活習慣大幅轉變(例:結婚),不然每月僅需遵循之前記帳的平均支出即可。
由此可知,只要認真記帳「一年」就夠了!
【記帳了,然後呢?】如何打造自己的理財規劃表?
「卡爾!我照著你說的,認真記帳了一年!」
「現在,每月的餐飲/娛樂/交通/治裝/水電瓦斯支出我都清楚了!然後呢?」
我在清楚自己每月支出項目與金額後,便開始用一張Excel建立自己的「理財規劃表」。(版面大小有限,我擷取一部分給你們看)
使用上很簡單,首先2步驟:
- 填入每月收入(薪資、兼職、股息…)。
- 填入每月支出(電信費、租金、餐飲、水電瓦斯…)。
如果收入<支出,就能馬上知道自己該調整花費。
如果收入>支出,代表多餘的錢可以開始規劃儲蓄或投資。
在這張理財規劃表中,我還特別設計了預算編列功能。每當收到薪水時,便將表列的預算金額放到自己指定的銀行帳戶中,專門做為每月合理支出使用;因此,若未來某天這個帳戶快透支了,我就能提前知道自己這個月在哪項支出過度開銷,這便會自動提醒自己節約。
也因此,往後不需再記賬,因為銀行帳戶中的餘額會自動提醒我。
將規劃儲蓄或投資的錢放置在另一個銀行帳戶中
當理財規劃表中有了清楚的數字,每月會在你身邊流進流出的現金流也就一目了然。
這時,便可開始將每月的結餘放置於另一個銀行帳戶中,做為儲蓄、或用錢賺錢的投資使用。
如此,「生活支出」與「儲蓄投資」便互不干擾。
當生活支出帳戶錢快沒了,就代表自己該節約了。
當儲蓄投資帳戶沒什麼錢,就代表自己沒有好好規劃。
所以我自己將這張理財規劃表稱為「自動化理財Excel表」,會自動提醒我是不是有照著規劃走。
「卡爾,我該怎麼索取這張自動化理財Excel表?」
剛開始,我免費給身邊的朋友和讀者,但朋友反應如果沒有我詳細解釋,一開始會有點卡住。
因此,我花了許多時間特別寫了一本電子書,詳細說明自動化理財Excel表的使用步驟。
如果你也想擁有這張自動化理財Excel表,「自動化理財」書中會提供領取密碼以及使用方法。
為什麼一定要打造自己的理財規劃表?
我在使用自己設計的「自動化理財Excel表」後,財務大概呈現下圖般的清晰與成長▼
這是單純記帳做不到的事。所以記得!記帳只是理財的一環,還是要做自己的理財規劃表,財務才能更快成長!
【讀者好康】客製化理財規劃服務
「卡爾!如果我真的沒時間編輯理財規劃表,怎麼辦?」
雖然我也曾幫朋友做過理財規劃,但我還要照顧家人,時間真的有限,無法提供每位讀者財務諮詢。
因此,我一直在找尋自己覺得OK的理財規劃公司,可以提供給需要的讀者。
在一次朋友介紹中,認識了「安睿宏觀」這間協助客戶規劃財務的公司,我也親自體驗他們的服務。
「安睿宏觀」實測評價:
- 全程輕鬆無壓:就像在聊天,聊完後理財規劃師便能整理出建議。
- 小資也不用擔心:不須擔心資產不多沒啥好規劃,理財觀念改變才能更快增加資產。
- 不單只有理論:給了建議後,還能提供實際執行協助,並非紙上談兵。
我自己在聊完後發現,「安睿宏觀」的理財觀跟我8成以上相近,因此我可以放心的推薦給我的讀者。
【讀者專屬好康】
花許多時間洽談後,「安睿宏觀」願意給我的讀者一次免費理財諮詢,別錯過了▼
理財規劃第3步》建立「財務安全網」,未雨綢繆!
完成理財規劃前2步,便可幫助自己:
- 收支一目了然,不再過度超支。
- 每月餘額留下,用於儲蓄與投資。
- 資產與收入持續增加,進入正向循環。
但在將每月餘額進行投資前,我強烈建議「先用來建立財務安全網」,故事從我碩一說起~
突如其來的一場車禍
永遠記得當晚的系籃比賽,結束後發現手機竟有19通未接來電,原來是弟弟車禍頭蓋骨碎裂。雖然驚險的救回,但我弟也變失能,開啟了我的長照人生。
或許有些人不知道,一場重大事故發生後,醫療費用會有多沉重。因此,預先做好自己的保險規劃,避免突如其來的意外或疾病造成家庭重大經濟負擔。
保險,是用來打造自己的財務安全
保險有許多種類,年輕人出門在外,可以意外險/醫療險做為入門的風險保障。
隨著年紀漸長,疾病發生率也隨之增加,可追加重大傷病險/癌症險/長照險。
簡單來說,保險不用一次買滿,每個階段都有不同的規劃重點(延伸閱讀:6大險種的核心價值)。
如果當時我弟有保險,就能彌補巨額的醫療開銷,保險等於為家庭建立了一層財務安全網,避免突如其來的意外導致無法負荷。
別誤會了!我沒在當保險業務,找自己身邊的保險業務就行。
緊急預備金,也是財務安全必備基底
雖然保險可以彌補醫療負擔,然而,保險還是有無法涵蓋的地方!例如:
- 因住院而無法上班,薪資損失。
- 額外的營養補充品/中藥。
像我爸當時的癌症醫療,雖然保險cover了大部分負擔,但癌症營養補充品每月就要一萬多,中藥每月也要一萬多,這些都是保險無法涵蓋的地方。
因此,平常還是必須準備「緊急預備金」來預防!
【緊急預備金該存多少?】
雖然沒有標準答案,但有一個不錯的計算方法,就是將緊急預備金定義為「緩衝時間」。
舉例:若不幸失業,緊急預備金準備6個月的薪資金額,代表讓自己有6個月的緩衝時間找到工作。
因此,若目前薪資5萬,則緊急預備金可存30萬。
由於意外不知何時到來,先讓自己在財務安全的基礎上,再去追求財務自由。
存錢小眉角》如何存緊急預備金最聰明?
我曾聽過有人將緊急預備金存在儲蓄險中,這是標準錯誤示範!
原因在於儲蓄險通常有綁年期,例如:6年期,在這6年中想將錢領出,便會虧損!
然而,就是不知道什麼時候會用到才叫緊急預備金;因此緊急預備金一定要存在隨時領出也不會虧損的地方(活存 or 定存)。
【我將緊急預備金放在2.6%活存中】
只要透過我的「好友開戶官網」註冊遠銀Bankee數位帳戶,就可先享額度5萬活存2.6%。
遠銀Bankee的社群功能還能讓這5萬額度逐漸增加,現在我的2.6%額度有25萬。
理財規劃第4步》設定「目標化存款」,讓每筆存款有意義
「我有存錢啊!」
「那存的那些錢準備要做什麼?」
「痾…不知道耶,先存起來,以後再說」
還記得我以前剛開始存錢時,也像這樣。不知道存錢要做什麼,反正有存就有安全感。
久而久之,對於存錢漸漸喪失了熱情,還不如拿出來花讓自己開心。
任何存款,都必須有目的,才能持續
其實,人的意志力真的沒那麼厲害,對於沒目標的事情,通常一段時間後就會忘記。
就像夫妻,一開始可能因賀爾蒙吸引,但要長久經營,還是必須要有共同目標,才能讓這段婚姻持續有意義;而存款也是!
因此像上個步驟提到的緊急預備金,就是有個「緊急備用」的目的,讓自己知道為何而存。
【功課】想想自己有哪些須設定的目標存款?
- 買房基金
- 買車基金
- 旅遊基金
- 創業基金
- 結婚基金
- 育兒基金
假設預計5年後要買車,需要60萬,那代表這5年間,一個月必須存一萬。
有了目標後,存錢比較容易持續執行,畢竟跟自己未來是否能達成目標有關!
理財規劃小眉角》有目標的存款,可以給它另一個銀行帳戶
在理財規劃第2步中,我們提到「生活支出」和「儲蓄投資」要分開成2個銀行帳戶,才不會不小心花掉該用來儲蓄或投資的錢。
當然,你還可以進一步將「儲蓄」與「投資」的錢再分成2個帳戶,避免偶爾見獵心喜,把該儲蓄的錢拿來投資。
這部分在我設計的「自動化理財Excel表」中都可以自行靈活設定,在書中也都有完整說明▼
理財規劃第5步》打造「被動現金流」,讓自己不用上班也有月薪
我們先回顧前4步驟,如果都有做到,你的理財會有下述進步▼
- 第1步》不再被輕易騙錢,做自己的財務守門員。
- 第2步》清楚自己每月收支,提升財務清晰度。
- 第3步》懂得規劃保險與緊急預備金,建立財務安全。
- 第4步》知道自己在存什麼,打造目標化存款。
至此,理財成績大約可達80分。然而,這些仍是建立在每月有薪資收入的情況下!
如果希望未來有機會不上班也有收入,達到財務自由,還差一步!
那就是將剩餘的資金進行投資規劃,打造被動現金流,或稱「被動收入」。
被動收入,其實就2大類而已!
還記得之前看到一張巴菲特圖片,寫著:「如果沒有找到睡覺也在賺錢的方法,那只能工作到死」。
如果我們去看巴菲特擁有的被動收入,其實也就2大類▼
第1類》購買系統的被動收入
巴菲特購買好公司股票,當公司獲利成長,配發的股息被動收入也就跟著成長。
簡單來說就是「購買別人建構好的公司系統,來為自己創造被動收入」。
第2類》建立系統的被動收入
巴菲特建立了自己「股神」這個知名度,使他出書、代言皆有版稅與代言費等被動收入。
簡單來說,他也「建立了自己的賺錢系統,創造出額外的被動收入」。
當然,「購買系統的被動收入」比較快速,但就需要有眼光。
而「建構系統的被動收入」需要一段時間努力!但自己的可控性較高。
小資族怎麼做?先練習建構「購買系統的被動收入」
「卡爾!開公司、建場地、創自媒體…,這些對我來說難度太高了啦!」
確實,「建構系統的被動收入」剛開始真的不簡單!因此,小資族一開始可先每月規劃一些錢用於投資(也就是購買系統),開始體驗有被動收入的感覺。
舉例:每月定期定額買基金、存零股股票、月配息ETF組合,或許你可以看「月配息6大攻略」,了解該如何達到每月領息的目標。
另外,像我最近在實測「aifian發票賺錢APP」,比較特別的是,它的「智能雲投資」功能,我實測投資3000元,可每天領息1元(等於年報酬率12%);但我投資6000元時,並沒有每天領息2元,反而是有時1元、有時2元。
因此,我自己是投資3000元在aifian裡面,CP值最高;但注意,畢竟這類APP還是可能有倒閉風險的,不要大額投入喔!
當然,如果你不想投資,aifian主要是能掃描發票賺錢的APP,就算不投資也能賺錢(每張發票給0.2~5元不等,看你的運氣);除此之外,aifian還能預測匯率賺錢、填小問卷賺錢,其實蠻有趣的~
完整教學我整理在「aifian賺錢攻略」,下載時記得輸入推薦碼,就能先獲得100元!
(輸入推薦碼『carl5202002』←是L哦,先獲得100元)
為何我們應該學巴菲特長期投資?
花幾萬塊買一張股票,就有股息被動收入,這對一般人來說不難!
難的是,多數人易受到股市的風吹草動,就趕緊停利或停損。
有賺還好,但事實是更多人每天盯盤,在股市中殺進殺出,最後花了一堆時間卻賠錢。
反觀股神巴菲特,找到好公司,並長期投資;只要公司獲利持續成長,自己的被動收入也就持續成長。
【如何學習存股?】不用花幾萬元上課,幾百元看書即可▼
- 「給存股新手的財富筆記」:適合新手入門的存股書。
- 「股魚最強存股秘技」:知名Podcaster寫的書,也蠻適合新手消化。
- 「不敗教主陳重銘的存股心法」:存股族的進階閱讀。
- 「流浪教師存零股到3000萬」:我最最最喜歡的一本存股書。
相同的,到幾百萬的房產投資層級,也是應該以長期投資為主,為什麼?
以前投資客可以短期買賣賺價差,但現在政府的房地合一稅、禁止預售屋換約,短線投機漸不可行。
因此,長期持有收租,不僅有被動收入,多年後才賣出還可節省房地合一稅。
【如何學習房產投資?】不用花幾萬元上課,免費學習資源▼
被動收入小故事
分享一個小故事,「每天用水桶提水」vs.「建造一個水管線」,看完秒懂被動收入的重要。
每天提水雖然馬上有水用,但必須一直提水到老;但建造水管線,雖然剛開始費時又建沒有水用,不過一旦完成,不用工作也能一直有水用。
依照5步驟理財規劃執行,至今我的成果!
「卡爾!為什麼你可以勇敢離職,不用擔心收入的問題?」
「因為,我花了7年學會管理自己的現金流,並逐步累積起被動收入,僅此而已」
多數人聽到這種回答都不滿意,因為他們想聽到一個快速致富的方式。
可惜,這樣的故事在詐騙集團那邊比較容易聽到。
在我身上,是一個負面,但努力朝向正面的故事
故事發生在碩一晚上,算一算也好幾年了,印象依舊清晰,「弟弟出車禍了,聽說腦殼有部分碎裂,目前手術中,你趕快回家幫忙」。
車禍當時我弟18歲,由於我爸在大陸,就這樣當時20幾歲的我,必須學習幫失能者餵飯、洗澡、復健、扶走、綁尿袋,更多你沒想過的,我就不多寫了,至今已經持續超過10年!
現在外勞越來越難請,是否會一直有外勞可以幫助我們,我也無法確定。
因此,我失去了這個年紀該有的樂觀天真,除了要學習照顧失能者的必要技能之外,我還必須想辦法找到"不用到公司上班也能夠賺錢"的方法,這樣至少有餘力可以照顧家人。
這些年來,趁家中還有外勞可以幫忙時,上班工作我可以說是絞盡腦汁;32歲升到副理,但我從未為此感到開心,因為,這些努力賺來的錢,是為了改善家裡的狀況。
業餘時也不敢停下來,學習理財、學習投資、學習保險、學習房產,有時學習完回到家,已經快晚上12點,隔天繼續上班。我要更會善用我賺到的工資,才有辦法幫助到家裡。
我花了7年,建構出自己的自動化理財方法
這張圖片,是現在的我第一視角,能在家幫忙照顧接近90歲的阿嬤與失能的弟弟;他們看電視時,我就寫文章分享理財觀念給你們。
今日,我有能力離職照顧家裡,不須靠上班也能有收入,全靠上述的理財步驟,一步步的完成。
或許你會覺得上述的理財規劃寫得有點簡約,沒辦法,寫得太落落長大多數人看不下去。
也因此,有朋友建議我將自己的自動化理財寫成書,這樣可以幫助更多人。
如果你也想理財自動化,我的書中有詳細教學,並直接幫你做好了「自動化理財Excel表」