什麼是轉貸？轉貸與轉增貸一樣嗎？費用流程一次看

1K

不久之前我朋友順利的將房貸轉增貸，減輕了不少還款壓力，開心的向我分享著。

不論信貸或房貸，也許你都聽過有人進行轉貸或轉增貸，到底轉貸是什麼、與轉增貸又有什麼不同、轉貸利率和費用又是多少、以及轉貸流程與注意事項，本文將完整說明。

目錄

• 什麼是轉貸？跟轉增貸差異在哪？
• 什麼情況下需轉貸？轉貸的3大好處
• 轉貸費用有哪些？各銀行轉貸手續費整理
• 申請轉貸前的4大注意事項
• 房貸轉貸流程6步驟

什麼是轉貸？跟轉增貸差異在哪？

而轉增貸多了一個「增」字，意思就是轉貸還增加了貸款金額；舉例小明原本在A銀行有筆500萬貸款，之後他向B銀行貸款550萬，其中500萬償還A銀行，自己多了50萬可用資金，這動作就稱「轉增貸」。

同理，那「增貸」意思就是跟原本的銀行再多貸一筆錢出來，因為貸款沒有「轉」到另一間銀行。

什麼情況下需要轉貸？轉貸的3大好處

轉貸好處1》降低貸款利率

通常會發生在某天突然發現「咦！為什麼我的貸款利率比市場行情高那麼多」，於是開始詢問其他銀行的貸款利率；若找到較低利率的銀行，便可跟行員詢問轉貸的可能性。

特別像是房貸，不要小看0.2%的差異，假設房貸1000萬，每年就差了2萬塊的利息！因此如果找到利率較低的銀行，當然可以思考轉貸。

轉貸好處2》減輕月付款壓力

雖然貸款前就要評估月付款是否能負擔，但有時可能會遇到不測風雲；例如2020年的疫情，許多人遭遇裁員，一時間沒了穩定月薪，月付款卻還是要每月繳。

這時如果轉貸能夠延長年期的話，便能大幅地降低月付款壓力（這部分房貸會最有感，因為一般信貸最長僅7年，但房貸從20~40年期都有）。

轉貸好處3》增加一筆可用資金

沒錯！這稱為轉增貸。轉增貸雖然會增加一筆可用資金，但相對的，月付款肯定也是增加的；因此如果目的是要增加一筆可用資金，在轉增貸前還是要衡量一下自己的月還款能力。

通常最常用轉增貸的是房貸，因為信貸有月收22倍的限制，除非月收突然增加，不然信貸額度上限就在那；但房貸可以隨著房價上漲，轉增貸出更多的資金，因此轉增貸通常是資深房產投資人在用的，當然有些人也會用轉增貸來湊齊裝潢款。

由上述可知，通常在做轉貸或轉增貸的房貸比較多，因為效益較大，其餘像信貸除非利率降很多，才有轉貸效益；因為，轉貸是有其他成本的！

轉貸費用有哪些？各銀行轉貸手續費整理

看完上述，或許你有點心動想找可轉貸的銀行，讓自己的貸款壓力變小；且慢！轉貸是有額外成本的，下表就整理申請轉貸需要哪些額外費用▼

※注意：若轉貸時原房貸上在綁約期內，還需支付違約金（約提前償還本金的0.5~1%）。

※注意：本表於2023.10.13以銀行官網資料整理，優惠活動可能有變動，確切資訊仍以銀行端為主。

因此，若轉貸是為了省息，記得先評估利息減少的幅度是否可高於0.25%，比較有效益。

申請轉貸前的4大注意事項

轉貸前注意1》釐清自己的目的

在轉貸前先想想，自己的目的到底是什麼？因為不同目的，轉貸重點不同：

• 想省利息：重點如上述，利息是否能減少0.25%以上。
• 想減輕還款壓力：重點在於延長貸款年限，例如20年延長至30年，比較有感。
• 想增加一筆可用資金：重點在貸款額度是否增加，但也要注意自己月還款能力。

轉貸前注意2》先問原貸款銀行

由於轉貸有成本，把問到轉貸條件問問原貸款銀行，看看是否可以調整；如果可以，那就省了一筆轉貸費用。

轉貸前注意3》先確認原貸款綁約期

在轉貸前先確認原貸款的綁約期過了沒，若還在原貸款綁約期內就轉貸，恐要支付0.5~1%的違約金；若以1000萬來算，那就是5~10萬元，金額不小！

轉貸前注意4》避免3個月內找超過3間銀行

銀行通常要調聯徵來確定貸款人的信用狀況，而3個月內超過3次聯徵通常會被銀行認定成信用扣分的項目，進而會影響貸款條件。

因此，記得先詢問貸款專員可能的貸款條件，覺得合適再同意銀行調聯徵！

房貸轉貸流程6步驟

跟一般的房貸流程差異在，轉貸涉及原銀行解約與抵押權的登記塗銷，因此多了些步驟。

• 房貸轉貸步驟1：提交轉貸申請。
• 房貸轉貸步驟2：銀行進行房屋鑑價。
• 房貸轉貸步驟3：審核貸款人條件。
• 房貸轉貸步驟4：簽訂貸款契約。
• 房貸轉貸步驟5：設定抵押權、清償原房貸、塗銷原抵押權。
• 房貸轉貸步驟6：完成撥款。