「卡爾！我上班快3年了，但總覺得自己存錢速度好慢，該怎麼存錢最快啊？」
「我看了網路上一些存錢方法，但執行上總會被人性打敗，有沒有更有效存到錢的方式？」
還記得我大學時開了人生第一個銀行儲蓄帳戶，開始將每月打工收入存進去，覺得「存錢還不簡單，就存進銀行就好啦！」。可惜！聚餐、旅遊、犒賞自己…這錢總是無法成長，一桶金到底該怎麼存到？
後來嘗試了什麼333存錢法、631存錢法、365天存錢法、52周存錢法…，我赫然發現，人性太恐怖了，這些存錢規則在一時想放縱自己、犒賞自己時，就會瓦解。
因此我想了想，與其要給各位讀者一拖拉庫的存錢方法，還不如分享我自己最終實際在使用的3招存錢方式，既可以克服人性，又能真正快速存到一桶金。
目錄
常見存錢方法總整理
我先幫大家簡單整理4種常見的存錢方法，其實各有優缺，但最終都不是我使用的存錢方法。
333存錢法
1/3的薪水用在生活開銷，1/3的薪水用在儲蓄投資，1/3的薪水用在緊急預備金。
這個方法的好處是每個月至少有2/3的薪水被留在自己身邊，但缺點就是只有1/3的薪水能花，如果這些錢根本不夠你的生活開銷，那長期拮据的結果就是，很快就會放棄！
631存錢法
60%的薪水用在生活開銷，30%的薪水用在儲蓄投資，10%的薪水用於保險規劃。
這個方法改善了333存錢法對於自己太苛刻的這個缺點，並且對未來無法預期的風險以10%預算的保險規畫進行轉嫁，個人覺得這個存錢方式已經符合大多數人，是個不錯的方法！
不過，小小的缺點在於每個人的生活型態不同，單純用固定%數座預算分配雖然簡單，但對於某些人來說這樣的存錢速度可能會拖慢。
365天存錢法
第1天存1元、第2天存2元、……..、第365天存365元，一年總共可存66795元。
這個存錢方法比較偏遊戲性質，麻煩的是還要故意換成一塊錢一塊錢的，然後要找個大一點的存錢筒！
我自己覺得，這類存錢方法並沒有理財的功能，單純就是一個好玩，好處就是沒有壓力。
52周存錢法
第1周存10元、第2周存20元、……..、第52周存520元，一年總共可存13780元。
也是偏遊戲性質，就是將每天變成每周、不用換一塊錢，比較不那麼麻煩。
一樣，這類存錢方法並沒有理財的功能，單純就是一個好玩，好處就是沒有壓力。
怎麼存錢最快？注意3大重點
當你看完上述4個常見的存錢方法，你會發現確實都有個紀律可依循。然而，人卻不是一種可以嚴守紀律的動物！不論是上班被上司教訓、假日還要加班、回家小孩不乖，或是被老闆激賞升遷、喜歡的人答應約會、小孩考全班第一，可能一不小心就會失心瘋，花超出紀律的錢來安慰或犒賞自己，存錢紀律也就不攻自破了。
因此，「怎麼存錢最快？」，請注意以下3大重點▼
快速存錢重點1》找出目前生活支出比例
不論是333存錢法或631存錢法，它都有個生活支出的固定比例；不過，每個人生活一定不同，支出的比例也就因人而異。
假設你目前最適合的生活支出比例是50%，那麼▼
- 用333存錢法：33%的生活開銷就遠遠不夠，讓生活變得坎坷，加速放棄存錢。
- 用631存錢法：60%的生活開銷太多，會讓自己浪費一些不必要花的錢，減緩存錢速度。
因此存錢首先還是要先了解自己目前日常生活支出比例，建議可以先從記帳開始；現在有許多免費好用的記帳APP，可以善用它們來幫助自己了解目前每月需要多少支出。
快速存錢重點2》善用存錢幫自己加速賺錢
為什麼大多數人將錢存在銀行，而不是放在家中保險櫃中？除了方便之外，一部分原因是銀行會給利息，而單純放在家中不會生利息。
然而，大家通常會提的另外一個議題是「銀行利息很少，會被通膨吃掉」。不過，現在有許多銀行都有高利活存的數位帳戶，懂得運用，便能加速用存錢賺錢！
【舉例】我的數位帳戶目前有500萬額度，活存利息2.6%，等於每月多賺1萬元利息！
快速存錢重點3》製造小確興，讓存錢變好玩
通常都說讓人最難過的是「失去」，而令人最開心的是「驚喜」。想像一下，平時手邊多餘的零錢也覺得麻煩，不如就丟到一個罐子內，不去理它。
等到有天，打開它時驚喜的發現竟然不知不覺的存了幾萬元，剛好這時疫情解封，這驚喜的幾萬元就能讓自己開開心心的出國旅遊，還不會有任何花錢的心痛，多好！
有了一次經驗，相信以後存零錢時，會更期待有天打開它的瞬間，臉上不由自主的微笑。
存錢方法1》善用Excel，抓出存錢甜蜜點
存錢，一定要有目標；如果漫無目的地存錢，存錢動力很快便會消失。
存錢，也必須衡量經濟能力；若硬要存錢，導致生活拮据，存錢動力也會消失。
這也是為什麼我要用Excel來幫助自己存錢，因為可以清楚的列出「存錢目的」與「可存額度」。
下方是我自己設計的「自動化理財Excel表」，使用步驟如下：
- 填入目前的收入。
- 填入每月固定支出（手機費、租金、水電瓦斯、父母孝養金…）。
- 填入每年固定支出（記得除以12個月，所得稅、保險費、紅包、燃料牌照稅、房屋地價稅…）。
- 先記帳半年，抓出平均生活支出，填入（餐飲費、娛樂費、交通費、治裝費、保養品…）。
通過以上4步驟，Excel表便能幫我計算出扣除每月必要支出，還剩多少錢能用來投資與存錢，這樣在規劃存錢金額時，便能明確知道「存多少錢才不會讓生活變拮据」。
除了存錢之外，Excel表中也有規劃資產與負債的欄位，讓我可以一目了然的看出目前自己擁有多少資產，以及還有多少負債要繳，也能避免自己因負債太高而壓垮生活。
當你開始善用這張「自動化理財Excel表」後，便能有意識地讓金錢透過儲蓄與投資流入資產中；接著，就要開始學會聰明運用投資工具與高息儲蓄，加速放大金錢。
「卡爾，我該怎麼索取這張自動化理財Excel表？」
剛開始，我免費給身邊的朋友和讀者，但朋友反應如果沒有我詳細解釋，一開始會有點卡住。
因此，我花了許多時間特別寫了一本電子書，詳細說明自動化理財Excel表的使用步驟。
如果你也想擁有這張自動化理財Excel表，「自動化理財」書中會提供領取密碼以及使用方法。
【讀者好康】免費財務規劃諮詢（1次）
「卡爾！如果我真的沒時間編輯理財規劃表，怎麼辦？」
雖然我也曾幫朋友做過理財規劃，但我還要照顧家人，時間真的有限，無法提供每位讀者財務諮詢。
因此，我一直在找尋自己覺得OK的理財規劃公司，可以提供給需要的讀者。
在一次朋友介紹中，認識了「安睿宏觀」這間協助客戶規劃財務的公司；我自己在聊完後發現，「安睿宏觀」的理財觀跟我8成以上相近，因此我可以放心的推薦給我的讀者。
存錢方法2》善用銀行數位帳戶，加速放大金錢
卡爾！想讓錢加速成長，是不是一定要投資啊？
但是！我很怕投資賠錢，有沒有比較穩定讓錢放大的方法？
還記得我研究所時，因為努力打工賺了不少錢，除了足夠支付自己的生活費，還有多餘的錢可以運用。
然而，當時我完全沒有投資經驗，害怕投資，因此選擇開了一個銀行戶頭，將錢存在定存中。
【補充】銀行定存種類
- 零存整付：舉例每月存1000，一年後拿回12000+利息。
- 整存整付：舉例一次存12000，一年後拿回12000+利息。
- 存本取息：舉例一次存12000，每月領利息，一年後拿回本金。
「定存也才1%耶！」
對啊！但至少穩定，在真正學會投資賺錢之前，錢不會賠掉。
不過，現在已有更多高利息的數位帳戶，可以更聰明的存錢！
舉例像▼
如果你像我一樣不喜歡開太多銀行帳戶，那遠東銀行的Bankee數位帳戶就很適合我們。
因為它▼
- 獨特社群圈設計，高利活存額度所有銀行最高，最高500萬額度。
- 利息高達2.6%，若存最高額度500萬，等於每月多賺1萬元利息。
- 社群圈高利活存沒有時間限制，利息每月給，一直領！
存錢方法3》善用零錢創造小確興
小時候，我們常用存錢筒蒐集父母給的零用錢；長大後，大多數人已經不再用存錢筒。
可以理解！因為長大後已不再有錢幣投入存錢筒時的喜悅，而且，存錢筒也不會帶來利息。
嗯！我也好長一段時間是這樣的感覺，直到有天朋友送我個超療癒存錢筒，就是那種要裝電池，然後有可愛小手會出來把錢幣撈下去那種存錢筒，讓我又重新對存零錢產生興趣。
類似下方影片這類的存錢筒▼
於是我開始每天將口袋中的零錢存起來，用的就是這種療癒系存錢筒，雖然它可存錢的容量不大，但卻是養成存錢習慣的好幫手。
每每累積一段時間後，打開都有幾千至幾萬塊；除了日常療癒，還有瞬間小確興的功效喔！
當養成存零錢的習慣，想要存錢容量再大一些，可以買大一點的存錢筒，但別忘了還是要有些樂趣。
舉例存錢筒上有些激勵的話語、或是做成保險箱型的小金庫，都可以激發自己的存錢慾望喔！
補充》其他存錢工具比較
貨幣型基金存錢優缺點
「貨幣型基金」又稱為貨幣市場基金（Money Market Fund），主要投資於較低風險之一年期定存、短期金融票劵、附條件交易等，投資性質以安全的利息收益為主，通常只受到利率變動影響，不受金融市場波動影響。
- 貨幣型基金好處：有不同幣別選擇、無額度限制。
- 台幣貨幣型基金年化報酬率：大約0.7%上下（會依央行利率政策變動）。
- 誰適合：資金部位較大的人。
「才0.4%！誰要存？」
一個商品可以存在多年，一定有它的原因，雖然報酬率看似比銀行定存1%還低，但若綜合考量銀行定存規則，你就能知道誰會選擇貨幣型基金存錢。
【銀行定存規則】
舉例台銀500萬以上定存僅約0.6%年利率，且存款未到期就領出，則利息打8折。
而貨幣型基金以淨值成長來表示利息收入，因此沒有額度與到期日限制。
（利率會依照央行利率政策變動，可參考「台銀即時利率表」）
並且，貨幣型基金的獲利為資本利得，不須併入利息收入課徵所得稅，具備節稅優勢。
由此可知，貨幣型基金適合欲存較大資金的人。
儲蓄險存錢優缺點
「儲蓄險」又稱利變型終身壽險，簡單來說就是將保險包裝成適合用來儲蓄的樣子，因此儲蓄險是存錢工具，千萬別拿它來做為壽險保障喔 !
- 儲蓄險好處：強迫儲蓄。
- 儲蓄險利率：大約2.2%上下（會依央行利率政策變動）。
- 誰適合：無法按照紀律存錢的人。
「聽說儲蓄險比銀行定存利率還要高？」
通常你會表觀的看到儲蓄險的利率是定存利率的2倍左右，不過由於儲蓄險是以每年存入一筆金額的方式存錢，假設每年存入10萬塊，六年後總共存入60萬，這樣所算出來的投資報酬率跟第一年就一筆存入60萬的投報率不同；因此，看儲蓄險的利率必須看 IRR（又稱內部報酬率）。
舉例：同樣一張6年期的保單，若存10年後領出，IRR為0.92%；若存20年後領出，IRR為1.9%；若存30年後領出，IRR為2.03%。存越久，才會有保險業務說的「利率是定存2倍」。
【常見儲蓄險年期】
6年期：保費分6年支付，6年內若要領出，則會虧錢。
20年期：保費分20年支付，10年內若要領出，則會虧錢。
（以上是依照我實際有買過的儲蓄險，觀察幾年後領出才不會虧錢）
由此可知，儲蓄險適合需要強迫自己儲蓄的人使用；另外由於存錢年期較長，適合用來存退休金。
結語》小資存錢首要任務
你可能會問：「前面提到存錢要設目標，那我們首要的存錢目標會是什麼？」。
通常被問到這題，我會毫不猶豫的答：「緊急預備金」。
或許是因為我從研究所時，因弟弟發生嚴重車禍導致終生失能，讓我需要幫助家中長照，也使風險的觀念深植在我的腦中。
這樣的信念也在理財中深根，許多人會all-in投資，因為只看到了獲利；而我在規劃投資之前，一定會先準備好「緊急預備金」，因為我必須設想若未知的風險導致投資虧損時，還有緊急預備金能幫助自己東山再起。
因此，我想在文章的最後向所有讀者強調：「先看風險，再看獲利」；如果問我小資新手存錢的首要任務，我一定毫不猶豫的回答「先存緊急預備金」以及「做好保險規劃」。
（延伸閱讀：保險如何規劃）
【緊急預備金要準備多少】
剛出社會上班族，可以抓月薪的6倍，意義是「若突然無法再工作了，至少有6個月緩衝時間」。
對於有家庭的人，必須去抓出每月家庭平均開銷，緊急預備金存這個數字的6倍，意義同上。
以上就是我的存錢方法，你也能視為存錢步驟，希望對你有幫助。
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