如何試算「信貸」？3步驟找到最低信貸利率與最高信貸額度

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記得第一次辦「信貸」，擔心自己信貸利率辦高了，變成冤大頭，因此當時我花了許多時間做信貸試算，也問了許多銀行的朋友。

後來，我才發現信貸需在意的除了利率，還有一些眉角，包含「信貸額度不要低於100萬」、「最高信貸額度可以自己簡單算」…等等。

因此，本文統整自身信貸經驗，讀者可從中學到：

• 「信貸」是什麼？
• 影響「信貸利率」與「信貸額度」多寡的原因。
• 不需去找「信貸推薦」，小心信貸廣告中的盲點！
• 為何不該每間銀行都送件評估信貸？
• 3步驟讓你的「信貸試算」超有效率！
• 「最高信貸額度」自己就能簡單算。
• 信貸注意事項額外補充。

信貸 是什麼

信貸，又稱為「信用貸款」，意思就是不需要任何實質的擔保品，只需靠個人的信用評分與收入和資產條件來貸款。（舉例像房貸就需要房子給銀行做抵押，信貸不用）

申辦信用貸款需要評估３大條件，分別為：

• 身分、年齡：評估是否有信貸資格。
• 收入多寡、穩定性：銀行藉此看借款人是否有能力穩定還款。
• 資產多寡：銀行藉此看借款人是否有能力還款。

銀行的思考很簡單：「錢借給這個人，他有沒有能力還？」

申辦信貸基本條件》身分、年齡

這算信貸入場券，在台灣要申辦信貸，需要是國民，且滿20歲，具備民法上有完全行為能力的成年人。

申辦信貸收入條件》收入多寡、收入穩定性

由於信貸沒擔保品，銀行當然會擔心借款人無法穩定還款，因此有3類工作銀行很喜歡，貸款容易：

• 公務員：因為收入超穩定。
• 三師（醫師、律師、老師）：收入高且也穩定。
• 上市櫃、前百大公司員工：前百大公司較穩定。

我之前是個半導體耗材研發工程師，因為有穩定收入，申請信貸相當容易，甚至一堆銀行會打電話來邀信貸。

在我離職後，有銀行打電話來邀信貸，我說：「目前離職了，沒有穩定收入」，行員：「那可能就不太容易申請了」。（如果你覺得接這類電話很煩，可以直接說已離職，他就會掛掉了！）

信貸評估重點1：對銀行來說，有穩定工作收入較容易申辦信貸。

申辦信貸財力條件》資產多寡

那對於退休族、創業家、自由工作者、沒有底薪的佣金工作，該怎麼辦呢？

除了收入證明外，資產的多寡也可以幫助銀行評估是否要信貸給你。

信貸評估重點2：若無穩定收入，手邊有足夠資產，也較容易申辦信貸。

影響「信貸利率」與「信貸額度」多寡的原因

除了上述提到的收入、資產多寡會影響信貸條件外，還包含：

1. 信用卡不繳、遲繳、或只繳最低金額，動用到循環利息。
2. 有用到信用卡預借現金。
3. 工作年資短。
4. 負債過高。
5. 頻繁的領百元鈔，且戶頭都月光。
6. 短期銀行聯徵次數超過3次。

上述這些都會影響自己的信用評分，進而影響可信貸額度和信貸利率；當然不只影響信貸，信用分數差也會影響其他貸款。（延伸閱讀：9招提高銀行信用分數）

所以，信貸利率與信貸額度受個人條件影響較大，受各家銀行影響較小！

不需去找「信貸推薦」，小心信貸廣告中的盲點

第一次申請信貸，應該很多人跟我一樣會去google查「信貸推薦」，然後很容易在信貸利率懶人包中看到下述這種表格；但其實，這種動作是不需要的！

為何不需要去查「信貸推薦」

看完前半段的信貸影響條件，大家應該已經知道信貸利率會因個人條件而不同，因此你看到的信貸利率才會都是一個超大的Range，像是3~16%。

既然如此，其實去查各家銀行的信貸利率Range幫助就不大；我反而建議大家先了解信貸該注意的眉角，才可以避免信貸廣告中的盲點。

信貸必看重點》信貸利率要看「總費用年百分率」

首先，信貸需要付給銀行的成本包含：

• 申辦手續費（通常幾千元）
• 每個月的利息

而手續費多寡便會影響「總信貸利率」！

因此記得！在看信貸利率時，一定要看「總費用年百分率」，這是將手續費成本一併計算後的信貸利率，是實際我們需要支付的信貸利率！

信貸廣告的盲點》最低信貸利率通常只有前幾期

還記得第一次查信貸時都會看到「信貸利率最低0.88%」這種廣告，當時心想：「房貸利率都要1點多%，信貸利率怎麼可能比房貸低？」

後來才發覺所謂的最低信貸利率，通常都只有前幾期而已，舉例「前兩期優惠最低信貸利率0.88%」，這種廣告所謂的＂前兩期＂，也就是前兩個月用這種利率，之後就會調高的意思。

所以記得！不管看到信貸廣告說利率最低多少，還是要看「總費用年百分率」，那才是真正的信貸利率。

信貸簡訊的盲點》每月輕鬆還xxxx元

這種信貸簡訊我也常收到，舉例「現在借10萬元，每月只要輕鬆還1660元」，寫輕鬆還就代表信貸利率很低？這樣的利率是多少？

計算信貸利率，只要記得輸入幾個關鍵數字，就可快速計算，包含

• 信貸金額：舉例10萬。
• 信貸期間：舉例7年。
• 信貸手續費：舉例0元。
• 信貸寬限期：大多信貸沒有寬限期。

將上述數字，利用信貸試算工具（很多銀行都有），就能算出來「現在借10萬元，每月只要輕鬆還1660元」這類信貸簡訊，信貸利率高達10%！

因此，別隨便相信這類輕鬆還的信貸簡訊，通常信貸利率超高！

為什麼不該每間銀行都送件評估信貸？

「既然信貸利率會受到個人條件影響較大，因此想找到最低信貸利率，就要每間銀行都送件信貸囉？」

絕對不是！因為銀行評估信貸時會去查聯徵，而聯徵紀錄會保留3個月。

若3個月內有超過3次以上的聯徵記錄，銀行會覺得這個人很急著借錢，在銀行眼中是扣分的。

由此可知，若找一堆銀行評估信貸，反而會讓自己的信貸利率條件變差。

因此，下面就教大家如何不留下太多聯徵，3步驟聰明的進行信貸試算！

3步驟讓你的「信貸試算」超有效率！

除了每家都打很花時間之外，若每家銀行都調聯徵，我的信用分數肯定大扣分，又會影響信貸利率！

因此，後來我終於找到了方法，3步驟就能幫自己快速找到合適的信貸。

信貸試算步驟1》第一次申辦信貸，先用專業的信貸比較平台

當然，網路上有很多懶人包整理信貸利率，但相對於專業的信貸比較平台，部落客獲得資訊和更新資訊的速度還是較慢！

因此，我建議直接參考專業信貸比較平台，像「Money101信貸比較」，就列出各銀行最低的「總費用年百分率」，以及開辦信貸手續費資訊。

如果個人信用良好，沒有信用瑕疵或太多負債，可以從平台中找到信貸利率最低的銀行，直接至銀行官網申辦或打電話即可。

Money101還有信用卡篩選，例如「高現金回饋信用卡排序」，記得善用！

信貸試算步驟2》若真的懶得用Money101自己挑選，還有免費的信貸評估平台

Alphaloan是更進階的信貸評估平台，當輸入了個人的相關資訊後，會綜合評估出4個信貸推薦銀行：

• 推薦最低信貸利率的銀行。
• 推薦最高信貸額度的銀行。
• 推薦信貸過件率最高的銀行。
• 推薦預審免聯徵的銀行。

個人化的信貸評估報告是免費的，取得後再自行依照需求找適合的銀行申辦即可。

我的實測是，只要做完分析，Alphaloan的服務人員會打來關心，所以如果沒需求不要亂玩！

信貸試算步驟3》如果個人條件不好信貸，最後一招是找貸款顧問公司幫忙

沒有特殊情況的人，其實用上述２步驟就能快速找到自己信貸的銀行；不過，如果遇到一些信貸不容易過件的情況，可以尋求貸款顧問公司的幫助。

然而，國內貸款顧問公司很多，建議還是找較有知名度的，比較安全。以下列舉2家▼

「最高信貸額度」自己就可以簡單算

銀行信貸額度的帝王條款：信貸額度最高為月薪的22倍（假設月薪4萬，信貸最高88萬）。

金管會規定的負債比（DBR），是〔無擔保債務／月收入＜22〕。（無擔保債務像是卡債、信貸等，房貸、車貸這種的就不算）

因此簡單來說，假設月薪是５萬，則信貸額度最高就是110萬，也就是月薪的22倍。

假設這個貸款人已經有50萬的信貸了，則信貸額度最高就剩下60萬。

以上可以藉由自己月薪22倍簡單的計算信貸額度最高可以多少；如果懶得算，可以用貸鼠先生直接試算信貸額度。

最後補充》借信貸的注意事項

借信貸前，除了注意信貸利率或信貸額度，以下信貸注意事項別漏掉：

1. 信貸通常沒有寬限期：記得月還款要算本金+利息。
2. 信貸儘量100萬以上：頻繁借小額信貸會影響信用分數（當然以自身月還款能力為主）
3. 信貸最高年限為7年
4. 注意信貸綁約期限：信貸提前還可能有違約金（通常會綁約一年，一年後可提前還）

結語》貸款是個雙面刃

貸款可以幫助我們暫時的舒緩人生的難關，也能幫助會善用貸款的人用錢賺錢；然而，如果用不好，也是有可能陷入負債深淵。

本文分享自己從信貸經驗中的所學，希望讀者能在做好個人理財的情況下善用！