如何試算「信貸」?3步驟找到最低信貸利率與最高信貸額度

by 卡爾
信貸試算

「卡爾!房貸要抵押房子、車貸要抵押車子,那"信貸"是什麼?」

「如果想信貸,我需要一家一家的找銀行試算信貸利率與額度嗎?」

「但銀行這麼多,信貸比較該怎麼做較省時,有沒有評估信貸推薦的方式?」

「信貸利率多少合理?我自己的信貸利率最低可以多少、該怎麼算?」

記得第一次辦「信貸」,擔心自己信貸利率辦高了,變成冤大頭,因此當時我花了許多時間做信貸試算,也問了許多銀行的朋友。

後來,我才發現信貸需在意的除了利率,還有一些眉角,包含「信貸額度不要低於100萬」、「最高信貸額度可以自己簡單算」…等等。

因此,本文統整自身信貸經驗,讀者可從中學到:

  • 「信貸」是什麼?
  • 影響「信貸利率」與「信貸額度」多寡的原因。
  • 不需去找「信貸推薦」,小心信貸廣告中的盲點!
  • 為何不該每間銀行都送件評估信貸?
  • 3步驟讓你的「信貸試算」超有效率!
  • 「最高信貸額度」自己就能簡單算。
  • 信貸注意事項額外補充。

信貸 是什麼

信貸,又稱為「信用貸款」,意思就是不需要任何實質的擔保品,只需靠個人的信用評分與收入和資產條件來貸款。(舉例像房貸就需要房子給銀行做抵押,信貸不用)

申辦信用貸款需要評估3大條件,分別為:

  • 身分、年齡:評估是否有信貸資格。
  • 收入多寡、穩定性:銀行藉此看借款人是否有能力穩定還款。
  • 資產多寡:銀行藉此看借款人是否有能力還款。

銀行的思考很簡單:「錢借給這個人,他有沒有能力還?」

申辦信貸基本條件》身分、年齡

這算信貸入場券,在台灣要申辦信貸,需要是國民,且滿20歲,具備民法上有完全行為能力的成年人。

申辦信貸收入條件》收入多寡、收入穩定性

由於信貸沒擔保品,銀行當然會擔心借款人無法穩定還款,因此有3類工作銀行很喜歡,貸款容易:

  • 公務員:因為收入超穩定。
  • 三師(醫師、律師、老師):收入高且也穩定。
  • 上市櫃、前百大公司員工:前百大公司較穩定。

我之前是個半導體耗材研發工程師,因為有穩定收入,申請信貸相當容易,甚至一堆銀行會打電話來邀信貸。

在我離職後,有銀行打電話來邀信貸,我說:「目前離職了,沒有穩定收入」,行員:「那可能就不太容易申請了」。(如果你覺得接這類電話很煩,可以直接說已離職,他就會掛掉了!)

信貸評估重點1:對銀行來說,有穩定工作收入較容易申辦信貸。

申辦信貸財力條件》資產多寡

那對於退休族、創業家、自由工作者、沒有底薪的佣金工作,該怎麼辦呢?

除了收入證明外,資產的多寡也可以幫助銀行評估是否要信貸給你。

信貸評估重點2:若無穩定收入,手邊有足夠資產,也較容易申辦信貸。

影響「信貸利率」與「信貸額度」多寡的原因

除了上述提到的收入、資產多寡會影響信貸條件外,還包含:

  1. 信用卡不繳、遲繳、或只繳最低金額,動用到循環利息。
  2. 有用到信用卡預借現金。
  3. 工作年資短。
  4. 負債過高。
  5. 頻繁的領百元鈔,且戶頭都月光。
  6. 短期銀行聯徵次數超過3次。

上述這些都會影響自己的信用評分,進而影響可信貸額度和信貸利率;當然不只影響信貸,信用分數差也會影響其他貸款。(延伸閱讀:9招提高銀行信用分數

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所以,信貸利率與信貸額度受個人條件影響較大,受各家銀行影響較小!

不需去找「信貸推薦」,小心信貸廣告中的盲點

第一次申請信貸,應該很多人跟我一樣會去google查「信貸推薦」,然後很容易在信貸利率懶人包中看到下述這種表格;但其實,這種動作是不需要的!

銀行
(手機右滑→)

最低信貸利率

信貸利率

開辦手續費

官網

渣打銀行

0.22%
(前兩期)


2.99%~15.99%

222元

永豐銀行

0.05%
(前兩期)

2.51%~14.5%

555元

遠東銀行

1.75%

1.75%~13.88%

2000元

玉山銀行

0.68%
(前兩期)

3.42%~14.29%

3000元

新光銀行

0.38%
(前兩期)

2.58%~14.88%

5000元

為何不需要去查「信貸推薦」

看完前半段的信貸影響條件,大家應該已經知道信貸利率會因個人條件而不同,因此你看到的信貸利率才會都是一個超大的Range,像是3~16%。

既然如此,其實去查各家銀行的信貸利率Range幫助就不大;我反而建議大家先了解信貸該注意的眉角,才可以避免信貸廣告中的盲點。

信貸必看重點》信貸利率要看「總費用年百分率」

首先,信貸需要付給銀行的成本包含:

  • 申辦手續費(通常幾千元)
  • 每個月的利息

而手續費多寡便會影響「總信貸利率」!

因此記得!在看信貸利率時,一定要看「總費用年百分率」,這是將手續費成本一併計算後的信貸利率,是實際我們需要支付的信貸利率!

信貸廣告的盲點》最低信貸利率通常只有前幾期

還記得第一次查信貸時都會看到「信貸利率最低0.88%」這種廣告,當時心想:「房貸利率都要1點多%,信貸利率怎麼可能比房貸低?」

後來才發覺所謂的最低信貸利率,通常都只有前幾期而已,舉例「前兩期優惠最低信貸利率0.88%」,這種廣告所謂的"前兩期",也就是前兩個月用這種利率,之後就會調高的意思。

所以記得!不管看到信貸廣告說利率最低多少,還是要看「總費用年百分率」,那才是真正的信貸利率。

信貸簡訊的盲點》每月輕鬆還xxxx元

這種信貸簡訊我也常收到,舉例「現在借10萬元,每月只要輕鬆還1660元」,寫輕鬆還就代表信貸利率很低?這樣的利率是多少?

計算信貸利率,只要記得輸入幾個關鍵數字,就可快速計算,包含

  • 信貸金額:舉例10萬。
  • 信貸期間:舉例7年。
  • 信貸手續費:舉例0元。
  • 信貸寬限期:大多信貸沒有寬限期。

將上述數字,利用信貸試算工具(很多銀行都有),就能算出來「現在借10萬元,每月只要輕鬆還1660元」這類信貸簡訊,信貸利率高達10%!

因此,別隨便相信這類輕鬆還的信貸簡訊,通常信貸利率超高!

為什麼不該每間銀行都送件評估信貸?

「既然信貸利率會受到個人條件影響較大,因此想找到最低信貸利率,就要每間銀行都送件信貸囉?」

絕對不是!因為銀行評估信貸時會去查聯徵,而聯徵紀錄會保留3個月。

若3個月內有超過3次以上的聯徵記錄,銀行會覺得這個人很急著借錢,在銀行眼中是扣分的。

由此可知,若找一堆銀行評估信貸,反而會讓自己的信貸利率條件變差。

因此,下面就教大家如何不留下太多聯徵,3步驟聰明的進行信貸試算!

3步驟讓你的「信貸試算」超有效率!

還記得第一次信貸,我打電話到每一間銀行說我要信貸…

銀行:「我們會需要調聯徵才可以告訴你信貸利率和額度,你同意嗎?」

除了每家都打很花時間之外,若每家銀行都調聯徵,我的信用分數肯定大扣分,又會影響信貸利率!

因此,後來我終於找到了方法,3步驟就能幫自己快速找到合適的信貸。

信貸試算步驟1》第一次申辦信貸,先用專業的信貸比較平台

當然,網路上有很多懶人包整理信貸利率,但相對於專業的信貸比較平台,部落客獲得資訊和更新資訊的速度還是較慢!

因此,我建議直接參考專業信貸比較平台,像「Money101信貸比較」,就列出各銀行最低的「總費用年百分率」,以及開辦信貸手續費資訊。

如果個人信用良好,沒有信用瑕疵或太多負債,可以從平台中找到信貸利率最低的銀行,直接至銀行官網申辦或打電話即可。

圖片來源:Money101

Money101還有信用卡篩選,例如「高現金回饋信用卡排序」,記得善用!

信貸試算步驟2》若真的懶得用Money101自己挑選,還有免費的信貸評估平台

Alphaloan是更進階的信貸評估平台,當輸入了個人的相關資訊後,會綜合評估出4個信貸推薦銀行:

  • 推薦最低信貸利率的銀行。
  • 推薦最高信貸額度的銀行。
  • 推薦信貸過件率最高的銀行。
  • 推薦預審免聯徵的銀行。

個人化的信貸評估報告是免費的,取得後再自行依照需求找適合的銀行申辦即可。

圖片來源:Alphaloan

我的實測是,只要做完分析,Alphaloan的服務人員會打來關心,所以如果沒需求不要亂玩!

信貸試算步驟3》如果個人條件不好信貸,最後一招是找貸款顧問公司幫忙

沒有特殊情況的人,其實用上述2步驟就能快速找到自己信貸的銀行;不過,如果遇到一些信貸不容易過件的情況,可以尋求貸款顧問公司的幫助。

然而,國內貸款顧問公司很多,建議還是找較有知名度的,比較安全。以下列舉2家▼

★ 潮霖資產(唯一有名人代言的貸款顧問公司)

★ OK忠訓國際(榮獲多項國家級獎項)

  • 服務項目:信貸、房貸、車貸、企業貸、整合負債
  • 榮獲獎項:優良企業金質獎、國家品牌玉山獎、國家人才發展獎
  • 官方網站:OK忠訓國際

「最高信貸額度」自己就可以簡單算

銀行信貸額度的帝王條款:信貸額度最高為月薪的22倍(假設月薪4萬,信貸最高88萬)。

金管會規定的負債比(DBR),是〔無擔保債務/月收入<22〕。(無擔保債務像是卡債、信貸等,房貸、車貸這種的就不算)

因此簡單來說,假設月薪是5萬,則信貸額度最高就是110萬,也就是月薪的22倍。

假設這個貸款人已經有50萬的信貸了,則信貸額度最高就剩下60萬。

以上可以藉由自己月薪22倍簡單的計算信貸額度最高可以多少;如果懶得算,可以用貸鼠先生直接試算信貸額度。

最後補充》借信貸的注意事項

借信貸前,除了注意信貸利率或信貸額度,以下信貸注意事項別漏掉:

  1. 信貸通常沒有寬限期:記得月還款要算本金+利息。
  2. 信貸儘量100萬以上:頻繁借小額信貸會影響信用分數(當然以自身月還款能力為主)
  3. 信貸最高年限為7年
  4. 注意信貸綁約期限:信貸提前還可能有違約金(通常會綁約一年,一年後可提前還)

結語》貸款是個雙面刃

貸款可以幫助我們暫時的舒緩人生的難關,也能幫助會善用貸款的人用錢賺錢;然而,如果用不好,也是有可能陷入負債深淵。

本文分享自己從信貸經驗中的所學,希望讀者能在做好個人理財的情況下善用!

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