上班族除了每月固定薪資與每年獎金，也有業務性質的工作是不固定的佣金收入
然而，不管是固定收入或不固定收入的上班族，許多人還是找不到比較簡單執行的理財方法，甚至一聽到理財要記帳就懶了
本文將常聽到的「6個罐子理財法」，簡化成2個帳戶就能執行的上班族理財方法，並且只有前三個月需要記帳，後期就完全不需要了，讓上班族理財更輕鬆，就連業務工作不固定收入也適用喔 !
什麼是「6個罐子理財法」
這個理財法的概念來自於『有錢人想的和你不一樣』一書，書中提到了一個重要的理財觀念，也就是專款專用。我依照這個理財方法持續執行，財富累積的速度有了明顯的成效 !
6個罐子，其實是指6個不同用途的帳戶，其用途詳述如下：
1. 生活支出帳戶
支付任何生活的必要支出，例如水電、瓦斯、租金、電信費…等。這個帳戶每個月需要花費的錢就等同於每月要養活自己的最低消費。
2. 休閒娛樂帳戶
支付心血來潮的娛樂需求，例如聚餐、KTV、旅遊…等。這是最令人開心的帳戶，因為只要在這個帳戶透支範圍以內的金額，想拿多少錢去消費娛樂，就拿多少錢，使用這個帳戶的錢去玩樂完全不需要有罪惡感。
3. 教育訓練帳戶
支付給你想學習的項目，可能是語言、樂器、專業技能…等。這個帳戶的用意在於自我成長或自我實現，可以在這個帳戶的額度內盡情地拿錢提升自己。
4. 貢獻付出帳戶
支付給慈善性質的團體，像是羅慧夫顱顏基金會…等。我們在幫助別人時，心中總會不禁油然而生一種滿足與快樂感，畢竟做好事是會令人開心的~
5. 長期儲蓄帳戶
此帳戶的錢用來做長期的目標儲蓄，例如: 買房、退休…等。存入這個帳戶的每一筆錢都必須有目的，像是緊急預備金、結婚基金、子女教育金、退休金…等，並且存入之後，未達目標，絕不領出 !
6. 財務自由帳戶
此帳戶的錢應投資在讓你擁有被動收入的資產上，例如：配息股票、配息基金、收租房產…等。因此，可以將這個帳戶視為金雞母，它會不斷的為你生金蛋；若將這個帳戶的錢領出消費於非資產項目，就好像殺雞取卵一樣的不明智 !
為何「6個罐子理財法」是適合上班族的理財方法
每天上班要處理大大小小的鳥事，回到家早就不想動了，哪還有額外的腦力去理財 ?
然而，不想理財通常的結果是，每月領到薪水時就想好好犒賞自己，到月底就省吃儉用；月光族收支平衡還算好，很多人卻是刷爆信用卡，月月透支的窘境。
所以上班族若可以利用6個罐子理財法，當每月領到薪水時，就將薪資拆分成不同帳戶，將會有兩點好處：
1. 專款專用：當哪個帳戶透支時，就知道在哪方面的花費需要控制
2. 首先支付自己：利用財務自由帳戶、長期儲蓄帳戶，將錢有效的留在自己身邊進行儲蓄或投資
「6個罐子理財法」一定要辦6個銀行帳戶嗎
看到上述，我想八成的人會冒出這樣的問題，「天阿! 我要開 6 個銀行帳戶?」。且慢!! 首先你應該先發現「其實 6 個帳戶分成兩大類」
第一類：把錢有效的留下來並投資創造更多的收入
【財務自由帳戶】、【長期儲蓄帳戶】
第二類：維持生活中，生理需求與心理快樂所必須的花費
【生活支出帳戶】、【休閒娛樂帳戶】、【教育訓練帳戶】、【貢獻付出帳戶】
因此，如果你了解 6 個帳戶的核心價值，你會發現「其實也不是真的要開 6 個銀行帳戶才能開始理財」
若不想分太多帳戶，依照上述的兩大類，開立至少2個帳戶就能開始執行理財；一個帳戶用來將錢儲蓄或投資增長財富，一個帳戶用來支付零零總總的開銷，這就是分離帳戶的概念
上班族理財方法3步驟
我們就用分離帳戶的方式來舉例如何開始執行6個罐子理財法
理財方法步驟1》利用「Cmoney APP」，將消費記帳進行分類
剛開始執行理財的前三個月會辛苦一點，因為需要先釐清自身每月消費金額，因此記帳無可避免。但在經過這三個月後，接下來就不需要再記帳了。
利用「Cmoney APP」記帳相當方便，可以直接掃描發票，系統就會將消費資訊詳列，我們只需要選擇支付分類項目即可，裡面有相當完整的支出分類可以選擇。
這樣堅持三個月後，就可以從APP中分析出自己 每個月的總支出大約是多少、各支出種類的比例，並且可以藉由此分析資料思考自己是否有哪部分的支出太多需調整的
當我們知道自己每個月的平均支出，就可以在APP中設定預算；例如三個月的平均支出是20000元，則可將每月的支出預算設定在20000元 (或可以抓一點Buffer)，當每月支出金額快接近自己預算額度時，APP會自動提醒，這可以讓我們在理財的第一步上先練習編列並調整自己的支出預算
理財方法步驟2》開立兩個銀行帳戶，一個支付給生活開銷，一個支付給自己
一般上班族都會有薪資轉帳戶，除了此戶頭之外，再額外開另一個銀行帳戶，一個支付生活花費，一個支付給自己。所謂的支付給自己，就是將該戶頭的錢作為長期目標儲蓄與長期投資等用途，使自己的資產逐步成長。
因此，假設月薪3萬5，每個月的平均生活開支是2萬，代表有1萬5可以首先支付到自己的儲蓄與投資帳戶，這1萬5僅能用於 存緊急預備金、存退休金、存買房基金、存結婚基金、長期投資穩定成長的配息股票、長期投資收租房地產 …等，讓這些錢留在自己身邊作為金雞母，持續地為自己創造被動收益。
至於薪資轉帳戶頭要當生活開銷帳戶，還是儲蓄投資帳戶，其實看個人。不過我會建議，由於儲蓄投資帳戶的錢不能隨便領出，因此像是中國信託在7-11就可以領錢的這種銀行帳戶，比較適合當生活支出帳戶，不適合當儲蓄投資帳戶。
理財方法步驟3》領到薪資或獎金，依照預算比例將錢分別存入兩個帳戶中
像剛剛的舉例，月薪3萬5，生活支出每月2萬，儲蓄投資每月1萬5，因此比例上就是 生活支出帳戶：儲蓄投資帳戶=57%：43%，若領到一筆金額比較大的年終，也是將獎金依照同樣的比例存入兩個帳戶中。
若是每月薪資不固定的業務工作，理財上比較辛苦的是需要多一個前期作業，也就是要記錄每個月的收入，至少記錄一年，並且算出平均月收，以此數字為基礎計算該投入生活支出帳戶與儲蓄投資帳戶的比例。
長期儲蓄帳戶與財務自由帳戶的操作秘訣
長期儲蓄帳戶的操作秘訣
長期儲蓄像是退休金，可能30年後才拿出來，因此工具上我就會選擇儲蓄險
因為儲蓄險的優點就是利率高，但缺點是短期領出有可能虧錢，例如6年期儲蓄險，在6年內領出本金就會減少
但若是存緊急預備金這類不知道何時會需要領出的錢，我就會選擇像 定存 或 貨幣型基金 這種工具，雖然利率較低，但不像儲蓄險有年期限制，隨時領出並不會有本金的虧損
至於買房基金或結婚基金，就必須看可以存幾年的時間來決定要用什麼工具了 !
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財務自由帳戶的操作秘訣
這個帳戶要為我們帶來源源不絕的被動現金流，因此將這個帳戶的錢像股神巴菲特一樣的進行價值投資是一個不錯的策略。
所以，我們必須找到長期穩定成長的投資標的，舉例台股中的穩定配息績優股，可以參考 洗腎概念股、環保概念股…等。另外像是護國神山台積電，雖然一張超貴，但其公司成長性是有目共睹，小資可以藉由 零股投資策略 進行台積存股
其他像是穩定國家配息公債、不動產投資信託REITS、穩定國家公共事業基金…等，都是可以帶來長期被動現金流收入的投資工具。
不同帳戶匯款免手續費的方法
用6個罐子理財法，最少要2個以上的帳戶，因此帳戶之間的金錢流通就必須用匯款。每個月都需要匯款，就會有額外的匯款手續費產生，累積幾年下來匯款手續費也是一筆額外的支出。
避免這種支出有一個很好的方式，就是利用現在許多銀行數位帳戶轉帳免手續費的優惠，可參考 免費跨轉跨堤統整比較
結語
理財不等於投資，許多人在還未開始理財前就一直找尋投資工具，像是問「該買哪支股票」、「該買哪檔基金」，到最後買了一堆股票，卻導致自己的生活費不足，才匆匆賣股變現，這都是未重視理財的後果
因此，應先學會理財方法，才能讓自己的財務狀況漸入佳境。由本文大家知道了6個罐子理財法僅需至少2個銀行帳戶，上班族理財方法依照3個步驟執行，即可開始正確的理財，且是固定薪或不定薪的上班族都可以使用的理財方法
