【信貸心得】信貸是什麼？最高可貸多少？申辦前注意4重點

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還記得2020年的疫情時，是我人生第一次辦「信貸」，當時花了許多時間找銀行、了解信貸知識；最後，成功貸到了2.99%的信貸60萬，利率還算不錯！

本文將統整自己的信貸心得，完整說明什麼是信貸、最高信貸額度怎麼算、信貸申辦流程，並點出多數人常忽略的4大信貸注意事項。

目錄

• 信貸是什麼？申辦信貸四大基本條件
• 最高信貸額度怎麼算？套入一公式便知
• 申請信貸前的4大重點注意事項
• 申辦信貸流程4步驟
• 信貸可以轉貸、轉增貸嗎？

信貸是什麼？申辦信貸四大基本條件

雖然信貸利率比房貸高，但相較於其他有擔保品的貸款（例如：車貸），卡爾實際詢問的結果發現「如果有穩定收入，其實信貸利率還比較低」。

因此，若身邊無擔保品、或房子已經有貸款的情況下，卻急需一筆現金周轉，信貸確實是個方式。

簡單來說，銀行想的是：「錢借給這個人，他有沒有能力還？」。因此，申辦信貸前請確認自己的基本條件有沒有滿足！（沒滿足但真的急需現金怎麼辦？可尋求 貸款顧問公司 協助）

最高信貸額度怎麼算？套入一公式便知

※補充：像卡債、信貸等沒有擔保品的債務，就稱為無擔保債務。

因此想知道自己的信貸額度上限，只要套入以下公式，便可得知▼

〔月收入 x 22 – 現有無擔保債務 = 最高信貸額度〕

假設小明月薪5萬，但已有10萬的卡債，那他最高信貸額度是多少呢？

答案：〔5萬 x 22 – 10萬 = 100萬〕。

可以用以上公式計算，也能藉由「線上貸款額度計算機」試算。

至於利率，會依個人條件、以及各家銀行的標準而有不同，說真的差異很大；因此，我有幫你整理「3步驟找到最低信貸利率」，文中有統整各銀行最低信貸利率，供讀者參考。

申請信貸前的4大重點注意事項

信貸注意事項1》信貸利率要看「總費用年百分率」

常常會看到信貸廣告中「信貸利率0.01%」，哇！也太便宜。但卻沒看到，那只有前幾期而已！

再者，信貸除了利息外，還需要支付給銀行手續費；因此，不論是吸睛的信貸廣告，或是隱藏的手續費用，都會影響我們對信貸利率的判斷。

所以，每當銀行打來招攬信貸時，不管他講的條件有多好，我都會直接問：「所以總費用年百分率是？」；很有趣，這時都會發現行員頓了一下，似乎在心想：「這人怎麼知道這個？」。

因此記得！當詢問信貸時，一定要問「總費用年百分率」，才是實際我們需要支付的信貸利率！

自己也可以利用「總費用年百分率計算器」算出自己信貸的真實利率喔▼

信貸注意事項2》避免一次找超過3家銀行申辦

通常銀行面對新戶要辦理信貸時，都會需要調聯徵，來確認這個人的信用紀錄（除非你本來在這家銀行就有頻繁往來紀錄，像我當時向富邦信貸時就沒調聯徵）。

然而，如果3個月內被調超過3次聯徵，會被銀行認為「這個人為什麼這麼著急要借錢？」，當銀行覺得風險似乎提升了，信貸條件自然就不好！

因此，建議先向銀行口頭詢問可能的信貸條件，挑選出條件可能較佳的銀行後，再同意銀行去調聯徵。

（延伸閱讀：什麼是聯徵？）

信貸注意事項3》記得先衡量自己的還款能力

首先，信貸通常沒有寬限期，所以在計算還款金額時，要以本利攤還去算；再者，信貸最長年限為7年，因此可以7年本利攤計算月還款，評估自己是否足夠還款能力。

你可以用國泰的「信貸試算機」計算，舉例我當時是信貸60萬、利率2.99%、分7年還、手續費3000元，輸入就能算出我每月需還款7925元，還貼心的連總費用年百分率都算給我。

信貸注意事項4》如果可以，儘量貸到100萬以上

我當時僅貸60萬，是因為衡量自己的還款能力後，覺得這樣還款較無壓力；不過，在我貸款後，曾有行員偷偷告訴我，其實信貸100萬以下，在某些銀行會視為扣分項目。

因此，下次我信貸，若還款能力足夠，一定會貸100萬以上。

由於在富邦，我的信用卡和信貸繳款紀錄相當良好，他們特別給我2.59%免附財力證明的信貸，還不用帳管費喔！因此，記得不論信用卡和信貸都要按時繳款，之後的貸款條件才會越來越優~

申辦信貸流程4步驟

信貸申請包含兩種方式：臨櫃申辦 與 線上申辦。線上申辦的撥款速度較快，大約1~3個工作天；而臨櫃申辦大約5~14個工作天撥款，適合不太熟悉使用網路的人。

只要選定好要信貸的銀行，便可進行以下申辦流程：

1. 準備身分、收入證明資料，向銀行提出申請。
2. 銀行進行照會，確認申貸人資料，並審核貸款條件。
3. 銀行通知核貸結果，若對條件有異議，可申覆。
4. 進行對保、簽約，完成撥款。

信貸可以轉貸、轉增貸嗎？

可以的！但建議你先了解轉貸的目的，才不會亂轉，讓自己的貸款條件越變越差！

對於想降利率的人，你要知道轉貸是有手續費的，若省的利息沒有大於手續費，那就是白忙一場。舉例轉貸100萬、手續費3000元，若利率降低0.3%，每年省下的利息就是3000元；換言之，我覺得轉貸若要有顯著效益，那至少每年省下的利息要大於手續費。

對於想減輕還款壓力的人，其實延長還款年限還比較有感，但信貸最多就是7年，效果還是有限；反而若是身邊有許多短期高息的貸款，可以整合至一筆較長年期較低利率的信貸，這樣就較有效益。

（延伸閱讀：如何整合債務？）

最後，對於想增加額度轉增貸的人，由於信貸本身有月收22倍的限制，除非原本信貸額度不高，不然跟年限一樣有天花板；其實，若真的有延長信貸年限至7年、或想增加信貸額度至22倍上限，有時候直接跟原貸款銀行提出就行了，不需要再花一筆手續費轉貸。