「卡爾！我總不自覺的月光，到底如何理財才能存到錢？」
「年終一不小心就花光，獎金該如何理財規劃才不會消失？」
「每次股票都套牢，生活苦哈哈，投資資金怎麼規劃才正確？」
「聽信高投報投資，結果錢被騙光，理財到底怎麼做才對？」
開始上班後，理財規劃變得格外重要，許多人不知如何理財而產生上述問題。其實，我以前也是！
以前的我不懂如何理財，總在不自覺中月光，戶頭的錢始終沒有增加。
後來，被投資賺大錢廣告吸引，花大錢上課，在股市中殺進殺出。結果，月薪幾乎all-in股市投機，生活變得拮据不說，花了2年的時間總結賠了60幾萬。
於是，我逼自己冷靜下來重新學習。花了10幾年，至今終於發展出自動化理財規劃表，用一張Excel輕鬆做好理財規劃。
因此，本文將自己的「理財規劃」系統化成５步驟，幫助讀者輕鬆學會如何理財，我們開始吧~
目錄
什麼是「理財規劃」？我們又該如何理財？
理財，顧名思義就是「管理錢財」。我們身邊總有許多金錢來來去去，包含：上班工作的薪資、股票配發的股息、額外接案的收入、每月的房租水電支出、聚餐約會的開銷、甚至子女養育的費用…等。
如果不懂如何管理這些金錢的流進流出，有些人便會入不敷出，導致月光；有些人會過度儲蓄，無法有效用錢賺錢；甚至有些人會見錢眼開，被高投報的詐騙吸引，賠光所有積蓄。
因此，「理財規劃」之所以重要，是為了避免上述極端發生！「理財規劃」不僅要幫助我們一目了然目前的收支狀態，更要將身邊已累積的資金做妥善的運用規劃，幫助自己儘早達到財務自由的目標。
【卡爾真心話】
在理財的路上，卡爾曾經月光過，也曾被高投報蒙蔽雙眼而賠錢，花了10幾年才逐步走到正確的理財道路上。因此這篇文章，我將自己的理財規劃系統化為5個步驟，希望能夠讓讀者也可以輕鬆學習如何理財，我們看下去吧~
理財規劃第1步》養成自己「防詐騙」體質，先保護好自己的錢
「怎麼看你每天不用上班，手機卻一直跳出存款入帳的訊息啊！」
「你每天都會觀看視頻嗎？那你可以看影片賺錢！」
「還在股市當韭菜？快免費加入飆股賺錢群組！」
或許你也常在簡訊或Youtube收到這些廣告訊息，用「輕鬆賺錢」吸引著我們。
雖然不能以偏概全，但確實已有許多「被踢爆的詐騙」。
如果，辛苦賺錢、用力存錢，但卻一瞬間被騙光，這樣不就很嘔，也白費了長年的努力！
因此，理財的第一步，絕對是先培養自己「防詐騙」的體質。
如何防詐騙》先重新思考「快速賺大錢，真的會財務自由？」
我以前也認為「只要快速賺大錢，就能財務自由」；因此，我去學了飆股技術分析，結果最終戶頭的錢越來越少！
【你知道世界上風險最低、報酬率最高的投資是什麼嗎？】
答案：樂透。
台灣大樂透只要花50元，風險是50元不見，但報酬可能高達1億元！
你知道嗎？如果你買一股50元股票，需要連續多少次漲停，才能到1億元？
答案：153次。
如果你花50元買一股股票，然後它就連續漲停153次！誰還敢不叫你股俠、股王、股聖。
然而，根據美國研究，70%樂透頭獎得主在五年內破產。代表，就算我買到飆股漲停153次，如果不會理財，不過多久我也會重回貧窮的狀態。
到這邊，你還覺得快速賺大錢就會財務自由嗎？
養成自己「理財先於投資」的觀念，才能防詐騙！
上述故事是為了讓讀者更容易理解，只想「快速賺大錢」並不能達到自己的理財目標，反而更容易陷入詐騙的陷阱，讓自己多年積蓄一夕歸零！
因此，要養成「防詐騙」體質，必須先重塑自己「理財先於投資」的觀念。
如此一來，面對「輕鬆賺大錢」這種話術誘惑，便不那麼容易讓自己的錢被騙走。
記住！「你擁有管理多少錢財的能力，將決定你多富有」。因此，記得先學理財，再學投資！
理財規劃第2步》打造自己的「理財規劃表」，讓每月現金流一目了然
「卡爾！現在我知道理財要先於投資，我有用記帳APP，這樣算有理財嗎？」
「可是，雖然我每天記帳，但怎麼覺得都在記流水帳，久了也就不想記了！」
其實，我一開始也以為「理財＝記帳」。
大約記帳了半年後，才發現記帳有個致命的缺點，導致我的財務無法持續成長！
記帳的致命缺點！
為了避免過度開支，很多人會用記帳app紀錄每天花費，觀察自己是否超支。
也因此，讓自己潛意識中不小心植入了「支出＝收入」的觀念，到最後總是賺多少就花多少。
所以，漸漸發覺記帳好像只讓自己不要超支，但卻也存不到錢！
當然，更多人只是記帳圖個心安，記了流水帳卻沒讓那些數字真正發揮效用。
記帳只幫助我們「收支平衡」。然而，理財不只收支平衡，還要能幫助自己累積資產。
記帳小眉角》其實，記帳僅需一年就夠了！
說到這邊，也不是說不用記帳，而只是想讓你了解「記帳只是理財的一小部分」。
記帳最大的優點在於「了解我們的錢花到哪了」。因此，平時有記帳習慣的人，只要有認真注意記帳的數字，通常講得出自己每月大約花多少，花到哪裡去？
「可是卡爾！我覺得記帳超難持續，要一輩子記帳嗎？」
倒也不用！偷偷跟你說我的記帳小眉角▼
- 邏輯1：人會有自己的習慣，因此每月支出也通常會在一個範圍內。
- 邏輯2：既然如此，只要花一年認真記帳，便能清楚自己每月＂平均＂支出的金額與項目。
- 邏輯3：除非生活習慣大幅轉變（例：結婚），不然每月僅需遵循之前記帳的平均支出即可。
由此可知，只要認真記帳「一年」就夠了！
【記帳了，然後呢？】如何打造自己的理財規劃表？
「卡爾！我照著你說的，認真記帳了一年！」
「現在，每月的餐飲／娛樂／交通／治裝／水電瓦斯支出我都清楚了！然後呢？」
我在清楚自己每月支出項目與金額後，便開始用一張Excel建立自己的「理財規劃表」。（版面大小有限，我擷取一部分給你們看）
使用上很簡單，首先2步驟：
- 填入每月收入（薪資、兼職、股息…）。
- 填入每月支出（電信費、租金、餐飲、水電瓦斯…）。
如果收入＜支出，就能馬上知道自己該調整花費。
如果收入＞支出，代表多餘的錢可以開始規劃儲蓄或投資。
在這張理財規劃表中，我還特別設計了預算編列功能。每當收到薪水時，便將表列的預算金額放到自己指定的銀行帳戶中，專門做為每月合理支出使用；因此，若未來某天這個帳戶快透支了，我就能提前知道自己這個月在哪項支出過度開銷，這便會自動提醒自己節約。
也因此，往後不需再記賬，因為銀行帳戶中的餘額會自動提醒我。
將規劃儲蓄或投資的錢放置在另一個銀行帳戶中
當理財規劃表中有了清楚的數字，每月會在你身邊流進流出的現金流也就一目了然。
這時，便可開始將每月的結餘放置於另一個銀行帳戶中，做為儲蓄、或用錢賺錢的投資使用。
如此，「生活支出」與「儲蓄投資」便互不干擾。
當生活支出帳戶錢快沒了，就代表自己該節約了。
當儲蓄投資帳戶沒什麼錢，就代表自己沒有好好規劃。
所以我自己將這張理財規劃表稱為「自動化理財Excel表」，會自動提醒我是不是有照著規劃走。
「卡爾，我該怎麼索取這張自動化理財Excel表？」
剛開始，我免費給身邊的朋友和讀者，但朋友反應如果沒有我詳細解釋，一開始會有點卡住。
因此，我花了許多時間特別寫了一本電子書，詳細說明自動化理財Excel表的使用步驟。
如果你也想擁有這張自動化理財Excel表，「自動化理財」書中會提供領取密碼以及使用方法。
為什麼一定要打造自己的理財規劃表？
我在使用自己設計的「自動化理財Excel表」後，財務大概呈現下圖般的清晰與成長▼
這是單純記帳做不到的事。所以記得！記帳只是理財的一環，還是要做自己的理財規劃表，財務才能更快成長！
【讀者好康】客製化理財規劃服務
「卡爾！如果我真的沒時間編輯理財規劃表，怎麼辦？」
雖然我也曾幫朋友做過理財規劃，但我還要照顧家人，時間真的有限，無法提供每位讀者財務諮詢。
因此，我一直在找尋自己覺得OK的理財規劃公司，可以提供給需要的讀者。
在一次朋友介紹中，認識了「安睿宏觀」這間協助客戶規劃財務的公司，我也親自體驗他們的服務。
「安睿宏觀」實測評價：
- 全程輕鬆無壓：就像在聊天，聊完後理財規劃師便能整理出建議。
- 小資也不用擔心：不須擔心資產不多沒啥好規劃，理財觀念改變才能更快增加資產。
- 不單只有理論：給了建議後，還能提供實際執行協助，並非紙上談兵。
我自己在聊完後發現，「安睿宏觀」的理財觀跟我8成以上相近，因此我可以放心的推薦給我的讀者。
【讀者專屬好康】
花許多時間洽談後，「安睿宏觀」願意給我的讀者一次免費理財諮詢，別錯過了▼
理財規劃第3步》建立「財務安全網」，未雨綢繆！
完成理財規劃前2步，便可幫助自己：
- 收支一目了然，不再過度超支。
- 每月餘額留下，用於儲蓄與投資。
- 資產與收入持續增加，進入正向循環。
但在將每月餘額進行投資前，我強烈建議「先用來建立財務安全網」，故事從我碩一說起～
突如其來的一場車禍
永遠記得當晚的系籃比賽，結束後發現手機竟有19通未接來電，原來是弟弟車禍頭蓋骨碎裂。雖然驚險的救回，但我弟也變失能，開啟了我的長照人生。
或許有些人不知道，一場重大事故發生後，醫療費用會有多沉重。因此，預先做好自己的保險規劃，避免突如其來的意外或疾病造成家庭重大經濟負擔。
保險，是用來打造自己的財務安全
保險有許多種類，年輕人出門在外，可以意外險／醫療險做為入門的風險保障。
隨著年紀漸長，疾病發生率也隨之增加，可追加重大傷病險／癌症險／長照險。
簡單來說，保險不用一次買滿，每個階段都有不同的規劃重點（延伸閱讀：６大險種的核心價值）。
如果當時我弟有保險，就能彌補巨額的醫療開銷，保險等於為家庭建立了一層財務安全網，避免突如其來的意外導致無法負荷。
別誤會了！我沒在當保險業務，找自己身邊的保險業務就行。
緊急預備金，也是財務安全必備基底
雖然保險可以彌補醫療負擔，然而，保險還是有無法涵蓋的地方！例如：
- 因住院而無法上班，薪資損失。
- 額外的營養補充品／中藥。
像我爸當時的癌症醫療，雖然保險cover了大部分負擔，但癌症營養補充品每月就要一萬多，中藥每月也要一萬多，這些都是保險無法涵蓋的地方。
因此，平常還是必須準備「緊急預備金」來預防！
【緊急預備金該存多少？】
雖然沒有標準答案，但有一個不錯的計算方法，就是將緊急預備金定義為「緩衝時間」。
舉例：若不幸失業，緊急預備金準備6個月的薪資金額，代表讓自己有6個月的緩衝時間找到工作。
因此，若目前薪資5萬，則緊急預備金可存30萬。
由於意外不知何時到來，先讓自己在財務安全的基礎上，再去追求財務自由。
存錢小眉角》如何存緊急預備金最聰明？
我曾聽過有人將緊急預備金存在儲蓄險中，這是標準錯誤示範！
原因在於儲蓄險通常有綁年期，例如：6年期，在這6年中想將錢領出，便會虧損！
然而，就是不知道什麼時候會用到才叫緊急預備金；因此緊急預備金一定要存在隨時領出也不會虧損的地方（活存 or 定存）。
【我將緊急預備金放在2.6%活存中】
只要透過我的「好友開戶官網」註冊遠銀Bankee數位帳戶，就可先享額度5萬活存2.6%。
遠銀Bankee的社群功能還能讓這5萬額度逐漸增加，現在我的2.6%額度有25萬。
理財規劃第4步》設定「目標化存款」，讓每筆存款有意義
「我有存錢啊！」
「那存的那些錢準備要做什麼？」
「痾…不知道耶，先存起來，以後再說」
還記得我以前剛開始存錢時，也像這樣。不知道存錢要做什麼，反正有存就有安全感。
久而久之，對於存錢漸漸喪失了熱情，還不如拿出來花讓自己開心。
任何存款，都必須有目的，才能持續
其實，人的意志力真的沒那麼厲害，對於沒目標的事情，通常一段時間後就會忘記。
就像夫妻，一開始可能因賀爾蒙吸引，但要長久經營，還是必須要有共同目標，才能讓這段婚姻持續有意義；而存款也是！
因此像上個步驟提到的緊急預備金，就是有個「緊急備用」的目的，讓自己知道為何而存。
【功課】想想自己有哪些須設定的目標存款？
- 買房基金
- 買車基金
- 旅遊基金
- 創業基金
- 結婚基金
- 育兒基金
假設預計5年後要買車，需要60萬，那代表這5年間，一個月必須存一萬。
有了目標後，存錢比較容易持續執行，畢竟跟自己未來是否能達成目標有關！
理財規劃小眉角》有目標的存款，可以給它另一個銀行帳戶
在理財規劃第2步中，我們提到「生活支出」和「儲蓄投資」要分開成2個銀行帳戶，才不會不小心花掉該用來儲蓄或投資的錢。
當然，你還可以進一步將「儲蓄」與「投資」的錢再分成2個帳戶，避免偶爾見獵心喜，把該儲蓄的錢拿來投資。
這部分在我設計的「自動化理財Excel表」中都可以自行靈活設定，在書中也都有完整說明▼
理財規劃第5步》打造「被動現金流」，讓自己不用上班也有月薪
我們先回顧前4步驟，如果都有做到，你的理財會有下述進步▼
- 第1步》不再被輕易騙錢，做自己的財務守門員。
- 第2步》清楚自己每月收支，提升財務清晰度。
- 第3步》懂得規劃保險與緊急預備金，建立財務安全。
- 第4步》知道自己在存什麼，打造目標化存款。
至此，理財成績大約可達80分。然而，這些仍是建立在每月有薪資收入的情況下！
如果希望未來有機會不上班也有收入，達到財務自由，還差一步！
那就是將剩餘的資金進行投資規劃，打造被動現金流，或稱「被動收入」。
被動收入，其實就2大類而已！
還記得之前看到一張巴菲特圖片，寫著：「如果沒有找到睡覺也在賺錢的方法，那只能工作到死」。
如果我們去看巴菲特擁有的被動收入，其實也就２大類▼
第1類》購買系統的被動收入
巴菲特購買好公司股票，當公司獲利成長，配發的股息被動收入也就跟著成長。
簡單來說就是「購買別人建構好的公司系統，來為自己創造被動收入」。
第2類》建立系統的被動收入
巴菲特建立了自己「股神」這個知名度，使他出書、代言皆有版稅與代言費等被動收入。
簡單來說，他也「建立了自己的賺錢系統，創造出額外的被動收入」。
當然，「購買系統的被動收入」比較快速，但就需要有眼光。
而「建構系統的被動收入」需要一段時間努力！但自己的可控性較高。
小資族怎麼做？先練習建構「購買系統的被動收入」
「卡爾！開公司、建場地、創自媒體…，這些對我來說難度太高了啦！」
確實，「建構系統的被動收入」剛開始真的不簡單！因此，小資族一開始可先每月規劃一些錢用於投資（也就是購買系統），開始體驗有被動收入的感覺。
舉例：每月定期定額買基金、存零股股票、月配息ETF組合，或許你可以看「月配息6大攻略」，了解該如何達到每月領息的目標。
另外，像我最近在實測「aifian發票賺錢APP」，比較特別的是，它的「智能雲投資」功能，我實測投資3000元，可每天領息1元（等於年報酬率12%）；但我投資6000元時，並沒有每天領息2元，反而是有時1元、有時2元。
因此，我自己是投資3000元在aifian裡面，CP值最高；但注意，畢竟這類APP還是可能有倒閉風險的，不要大額投入喔！
當然，如果你不想投資，aifian主要是能掃描發票賺錢的APP，就算不投資也能賺錢（每張發票給0.2~5元不等，看你的運氣）；除此之外，aifian還能預測匯率賺錢、填小問卷賺錢，其實蠻有趣的~
完整教學我整理在「aifian賺錢攻略」，下載時記得輸入推薦碼，就能先獲得100元！
（輸入推薦碼『carl5202002』←是L哦，先獲得100元）
※注意：AIFIAN 已於 2024.11 終止了掃描發票賺錢功能！
為何我們應該學巴菲特長期投資？
花幾萬塊買一張股票，就有股息被動收入，這對一般人來說不難！
難的是，多數人易受到股市的風吹草動，就趕緊停利或停損。
有賺還好，但事實是更多人每天盯盤，在股市中殺進殺出，最後花了一堆時間卻賠錢。
反觀股神巴菲特，找到好公司，並長期投資；只要公司獲利持續成長，自己的被動收入也就持續成長。
【如何學習存股？】不用花幾萬元上課，幾百元看書即可▼
- 「給存股新手的財富筆記」：適合新手入門的存股書。
- 「股魚最強存股秘技」：知名Podcaster寫的書，也蠻適合新手消化。
- 「不敗教主陳重銘的存股心法」：存股族的進階閱讀。
- 「流浪教師存零股到3000萬」：我最最最喜歡的一本存股書。
相同的，到幾百萬的房產投資層級，也是應該以長期投資為主，為什麼？
以前投資客可以短期買賣賺價差，但現在政府的房地合一稅、禁止預售屋換約，短線投機漸不可行。
因此，長期持有收租，不僅有被動收入，多年後才賣出還可節省房地合一稅。
【如何學習房產投資？】不用花幾萬元上課，免費學習資源▼
被動收入小故事
分享一個小故事，「每天用水桶提水」vs.「建造一個水管線」，看完秒懂被動收入的重要。
每天提水雖然馬上有水用，但必須一直提水到老；但建造水管線，雖然剛開始費時又建沒有水用，不過一旦完成，不用工作也能一直有水用。
依照5步驟理財規劃執行，至今我的成果！
「卡爾！為什麼你可以勇敢離職，不用擔心收入的問題？」
「因為，我花了7年學會管理自己的現金流，並逐步累積起被動收入，僅此而已」
多數人聽到這種回答都不滿意，因為他們想聽到一個快速致富的方式。
可惜，這樣的故事在詐騙集團那邊比較容易聽到。
在我身上，是一個負面，但努力朝向正面的故事
故事發生在碩一晚上，算一算也好幾年了，印象依舊清晰，「弟弟出車禍了，聽說腦殼有部分碎裂，目前手術中，你趕快回家幫忙」。
車禍當時我弟18歲，由於我爸在大陸，就這樣當時20幾歲的我，必須學習幫失能者餵飯、洗澡、復健、扶走、綁尿袋，更多你沒想過的，我就不多寫了，至今已經持續超過10年！
現在外勞越來越難請，是否會一直有外勞可以幫助我們，我也無法確定。
因此，我失去了這個年紀該有的樂觀天真，除了要學習照顧失能者的必要技能之外，我還必須想辦法找到＂不用到公司上班也能夠賺錢＂的方法，這樣至少有餘力可以照顧家人。
這些年來，趁家中還有外勞可以幫忙時，上班工作我可以說是絞盡腦汁；32歲升到副理，但我從未為此感到開心，因為，這些努力賺來的錢，是為了改善家裡的狀況。
業餘時也不敢停下來，學習理財、學習投資、學習保險、學習房產，有時學習完回到家，已經快晚上12點，隔天繼續上班。我要更會善用我賺到的工資，才有辦法幫助到家裡。
我花了7年，建構出自己的自動化理財方法
這張圖片，是現在的我第一視角，能在家幫忙照顧接近90歲的阿嬤與失能的弟弟；他們看電視時，我就寫文章分享理財觀念給你們。
今日，我有能力離職照顧家裡，不須靠上班也能有收入，全靠上述的理財步驟，一步步的完成。
或許你會覺得上述的理財規劃寫得有點簡約，沒辦法，寫得太落落長大多數人看不下去。
也因此，有朋友建議我將自己的自動化理財寫成書，這樣可以幫助更多人。
如果你也想理財自動化，我的書中有詳細教學，並直接幫你做好了「自動化理財Excel表」
